原文：Rich AF : The Winning Money Mindset That Will Change Your Life

译者：飞龙

协议：CC BY-NC-SA 4.0

五、我出生时不是富人，但我的孩子会是

投资部分

当涉及投资时，我有三个关于致富的真相要分享：

一：投资可能看起来很复杂，但实际上并不需要。

二：投资不需要你成为股市天才（如果你认为自己是，你很可能陷入困境）。

三：投资——而不是储蓄——才是致富之道。因为你无法通过储蓄致富。

如果你认为投资对你来说太复杂了，你并不孤单。说真的，我有一个朋友在私募股权公司工作——所以，你知道，一个懂钱的人。他真的把这当作一种职业。生活在 Excel 电子表格中。直到工作了四年，他才开设了一个退休投资账户。

当我和我们其他朋友发现时，我们都像是，“到底怎么回事？你刚刚白白给了钱！就像，你真的把钱冲进马桶里！”

他只是说，“我不知道，这很复杂，而且设置起来很麻烦，所以我就 . . . 没有。”

现在，要非常清楚，确实需要一定数量的繁琐文书工作来设置你的投资账户，但在更多“我们在学校没有学到这个”层面上，投资账户的世界看起来复杂是因为负责人没有动力让它变得更简单。在我朋友的情况下，设置他的雇主赞助的 401(k)账户的过程非常痛苦，以至于他基本上一直拖延。这对他来说很糟糕，因为他错过了投资回报和税收优惠，但你知道谁不会感到糟糕？

他的雇主。因为他的雇主有一个 401(k)匹配计划——他们会为每个员工贡献的一美元在账户中贡献一美元。那么为什么他们会帮助像我朋友这样的人弄清楚如何做到这一点——或者解释为什么这是一个好主意呢？

如果一点点文书工作和金融术语不会让你却步，也许你认为你需要在选择股票时非常聪明才能赚钱投资。

不不不不。如果我的经验表明了什么，那就是相反的：如果你认为自己很聪明，你很可能即将亏钱。在我在华尔街实习了十周之后——在那里我甚至不被允许点击任何按钮，因为我没有证书——我以为我知道关于投资的一切。

看，那个夏天，每个实习生都被要求在特定领域做一个关于好的股票选择的研究项目，而在我的情况下是生物技术，坦率地说，我对捍卫我的交易想法有点紧张。幸运的是，交易台上有一个医疗保健专家对我很感兴趣，而且在我早上给他带来一个甜甜圈和一杯咖啡之后——你知道的，只是因为——并感谢他的所有帮助，他恰好提供给我三十分钟的时间来练习我的生物技术演讲。在练习、回答他的所有问题并且在那个夏天做出了最好的实习生演讲之一之后，我感觉自己很厉害。我了解生物技术。

实习结束后，我的雇佣合同被终止，直到毕业后才被允许在我的个人账户进行交易。我做了什么？我把$4,000 投入到我在演讲中推荐的一只股票中，因为我对我的研究和投资论点非常有把握。而且，整个团队中最了解医疗保健的人告诉我，我的想法是可靠的！

你知道发生了什么吗？

公司令人兴奋的新旗舰药物——我做了很多研究的那个药物——未能通过第三阶段的试验。它无法上市。股票完全崩盘了。我一天之内损失了一半的钱。

我很幸运，我并不需要那笔钱来生存，但作为一堂课，这仍然是一堂相当昂贵的课程。我拥有一切——比 99.99%的投资公众拥有更多的资源——但我仍然选错了。所以，从我的错误中吸取教训：即使你认为自己知道自己在做什么，你远远比试图成为天才股票选手更好地投资于多样化的投资组合。

但这一切并不是为了吓唬你远离投资。投资对你未来的财务成功至关重要。

这就引出了第三个真相：你不能通过节省来变得富有。

是的，预算编制和储蓄是获得财务基础的重要部分。但请记住，富人之所以富有并不仅仅是因为他们比你赚更多的钱。他们不是因为他们“更有纪律”或“更节俭”而富有。他们之所以富有是因为他们利用他们的钱来赚钱——他们投资。

没有什么比你的钱更努力赚钱了。

钱不需要呼吸、睡觉、吃甜甜圈和喝咖啡。它可以全天候为你赚钱，比你从储蓄账户中获得的利率永远更高，而且比在工作中过度劳累要轻松得多。

投资应该是一个您可以轻松背景操作的系统，并且随着时间的推移，将逐渐使您越来越富有。它真的可以如此简单——我保证，无论您是即将上大学的十八岁青年还是觉得自己需要在退休前赶上进度的四十岁人，都有一种投资策略，您可以理解，可以实施，并可以用来实现您的目标。即使您没有很多资金起步，或者您不知道股票与债券与共同基金有何不同，您都会没问题的。

本章将涵盖从如何开设账户到购买何种投资再到道琼斯究竟是什么（或者是谁？）的所有基础知识。

一旦我向您展示您的资金如何为您赚钱，您会震惊于它曾经看起来如此不可能。（说真的，数学？比微积分更容易。可以说比代数更容易。而且你甚至不必亲自做任何事情。）

您唯一需要的投资分解

金融教育最大的错误是试图逐个解释一个概念。这就像把一块拼图交给你，让你画出整个图片。我发现，放大看盒子上的图案，然后分解拼图如何组合在一起构建它，会更容易。一旦您理解了整体情况，您就可以开始让它为您工作——但您必须先理解这个大局。

怀着这样的想法，我向您呈现这份专有的、极其正式的、独家的和豪华的您的富有好友投资流程图。

这就是：您应该如何思考投资的鸟瞰图。一旦您掌握了这个大局，我将帮助您深入准备投资前工作，设置您的账户，并购买您的投资。

本章的其余部分将扩展和解释您在这里看到的所有术语，所以请随时将此页面书签，以便在阅读时翻回来。

用六个简单步骤像富人一样投资

如果那份流程图是规则书，那么这部分就是策略。既然您已经看到整个系统的概述，我将向您展示如何玩转它——富人的方式。

第一步：了解投资的实质。

非富裕人士往往有这样一个误解，即投资意味着“交易股票”。他们想象这将是一场华尔街之狼般的火焰，整天盯着股票涨跌，对着电话大喊“买！卖！买！卖！”。

好消息：不是。

在其最基本的层面上，投资就是简单地将您的资金投入到有潜力随时间增值的东西中。足够的时间过去后，您将其出售，并获得利润。您如何知道某物随时间增值？嗯，您不知道——至少不是 100%，但如果您购买不同投资的正确平衡，您基本上可以押注整体经济随时间增长。

猜猜看？这是一个非常非常非常稳妥的赌注。真的从来没有一个时期我们陷入衰退而没有走出来的。是的，会有暂时的低迷，但长期来看，市场会恢复。是的，你可能会购买一些股票作为你整体投资组合的一部分，但当你想到股市时，你所想象的可能不会是你的策略。

因为你想象的那种疯狂紧张的华尔街场景？那是交易，不是投资。正如我的导师向我解释的那样，当你交易时，你是在搬运业务。当你投资时，你是在储存业务。你可能听说过另一个术语日内交易，这意味着在交易日内快速买卖资产，而投资意味着购买并持有。

富人可能会买卖股票、债券、基金和其他华尔街的东西，但一般来说，他们不会进行日内交易，因为这需要大量的工作和压力（这两者，我需要提醒你，富人都讨厌），而且从统计上讲，这不是一个好的赌注（因为 85%的日内交易者长期亏损）。他们是投资—打赌经济会随着时间继续向上走—这也是你要做的。

第二步：建立稳定的财务基础和预算。

尽管他们喜欢激进的投资策略，富人并不会冒险。他们知道市场会做市场该做的事情，虽然他们知道短期的波动并不会对他们的长期收益构成威胁，但他们不希望这影响到他们舒适的日常生活方式——换句话说，他们已经准备好了紧急基金。

在投资任何东西之前，你要确保已经留出足够的现金来支付三到六个月的生活费用。这不仅是因为一旦你投资了就有失去资金的风险，而且因为在许多情况下，投资会让你的钱暂时无法动用—比如当你投入养老账户时，你不能动用它（至少，不会没有巨额罚款，或者我稍后会提到的特殊情况）直到你至少 59.5 岁。

你还需要计算每月应该投资多少钱：例如，如果你按照 50/30/20 的比例分配，那么你收入的 20%将用于储蓄和投资，但这 20%在这两者之间如何分配取决于你的个人判断，很可能你并不会 100%的时间将这 20%全部投资。

话虽如此，我想要明确指出：无论你贡献多少，投资都是值得的。每个月遵循 50/30/20 你都不会错，但每个月只投入二十美元也不会错。

这就是富人投资的方式。无论他们能投入多少或多少，他们都会这样做。他们不会错过任何一个机会往他们的经纪账户里投入甚至是字面上的几分钱。他们不会困扰于任何“你应该在你多少岁时贡献 X 金额”的废话。

第三步：了解你的债务（以及你的三角洲）。

请注意，我并没有说“先还清所有债务”。即使你有债务，你也可以投资。重复一遍：即使你有债务，你也可以投资。富人当然会这样做。

为什么？因为并非所有债务都是平等的，一切都取决于三角洲。

三角洲（如果你不记得代数课上的话…或者第一章的内容）基本上是两个变化率之间的差异。在这种情况下，这两个变化率分别是“你的债务积累利息的速度”和“你的投资赚取回报的速度”。如果你有一个正的三角洲——如果你的投资收益大于你的债务利息支付——你会在长期内赚钱。是的，即使你在技术上仍然“负债”。想象一下一个有漏洞的水桶：水可能从底部一滴一滴地滴出（你的债务利率），但如果你从高压水龙头中灌入更多的水（你的投资回报），水桶仍然会随着时间变得更满。

因此，你可以在负债的情况下通过投资赚钱如果你能实现正的三角洲。为了做到这一点——为了保持水桶中的水位稳步上升——你首先需要了解水龙头速率：水（也就是钱）将以多快的速度平均流入你的水桶（也就是你的投资账户）。

幸运的是，你不必猜测资金会以多快的速度流入你的桶中，因为我们有几十年的历史数据可以告诉我们市场平均增长多少，以一个方便的数字形式呈现。那个神奇的数字？7%。七分之一是基于过去三十年标普 500 的平均回报。[*] 为什么是标普 500？因为标普 500 包括在美国交易股票的五百家最大公司，因此被认为是经济整体随时间增长速度的可靠衡量标准。这如何得出 7%？通过计算这五百家公司在一个漫长的时间段（比如三十年）内的表现，考虑通货膨胀（当然），并估计范围的下限平均值（为了安全起见），我们得出 7%的“水管速率”。换句话说，你的投资有些年份可能以 3%左右的速度涓涓细流，而其他年份可能以 20%的速度涌入，但随着时间的推移——因为时间是关键！——你可以合理地指望每年 7%的“流入”。

一旦你知道比喻中的水流速度，你只需看看你的债务——桶中的泄漏速度。你想知道哪些债务失去钱太快（桶中最大的漏洞）以及哪些债务流失速度足够慢，你可以用水管更多地补充。换句话说，你将找出哪些债务的利率高于 7%，那些是你需要在开始投资之前偿还的债务。

一旦高利息债务消除，你就处于积极增长的最佳位置，净变化率（投资收益减去债务利息支付）将大于零。此时，只需对所有剩余债务进行最低还款同时进行投资，你就实际上创造了一个赚钱机器。这两种利率之间的差额就是额外的钱：额外的钱可以更快地偿还债务，或者帮助你更多地投资。无论如何，额外的钱都是好事。

如果你感觉自己的债务确实难以克服，完全可以暂停一切投资。债务管理的心理负担是真实存在的，处理催收机构或信用评分受损比现在投资更重要。在第六章的“债务”部分查看一些策略。

第四步：按照政府的规定行事。

现在跟我说：富人讨厌交税。

像富人一样投资意味着尽可能少地将你辛苦赚来的投资回报百分之几交给政府——不，你不必要进行税务欺诈，这要感谢 100%合法的税收优惠投资账户。将你的投资资金放入这些账户，你可以避免现在或以后支付税款，有时甚至两者都不用。

“但等等”，你可能会想。“这基本上是免费钱吧？有什么陷阱？为什么政府希望我们在某些方面少交税呢？”

嗯，如果你问富人，那是因为政府把我们看作一群幼儿。我们固执，不听话，需要严重的贿赂才能进行基本的自我照顾，而且我们随时有走进交通道的风险，除非有人把我们关在游乐园里。当政府希望我们做某事时，他们会用贿赂来哄骗我们。当政府不希望我们做某事时，他们会设定一个严厉的后果*。*

当我们投资时，政府希望我们做什么？为退休存钱。为什么呢？想想看：如果你停止工作，不再有收入，名下一分钱都没有，你知道谁将为你的食物、房租和医疗费用买单吗？没错：联邦政府，而他绝对不想支付这笔账单。不，政府更希望你亲自大力储蓄，为你的晚年退休生活存下足够的钱，以支付关节炎药物和佛罗里达州的公寓。

由于他们不相信我们这些幼儿公民会为了退休而投资仅仅因为，他们会给我们一个贿赂：一种减少联邦税收的方式。美国税法制定了一整套税收激励的投资账户。通过使用这些特殊类型的账户进行投资，你同意遵守一定的限制（比如，只有在达到一定年龄后才能使用那笔钱），但也会获得美味的优势（比如向政府支付更少的钱—得分！）。

当然，讽刺的是，富人是最不可能在退休时需要政府援助的人，他们绝对不会如此愚昧和落后，以至于忽视长期储蓄！他们不需要被激励！但是，他们肯定会接受税收优惠。因为免费钱。 （也就是说，一些税收优惠的投资选择—比如向 IRA 做出贡献—确实有收入限制和其他限制，所以富人也不是完全自由。）

因此，要像富人一样投资，你首先要优先考虑那些税收优惠的退休账户。看着吧，联邦政府。

步骤 5：了解你的目标、时间范围和风险承受能力。

当然，退休并不是富人唯一为之储蓄的事情，无论有没有税收优惠。他们为他们的钱设定了一系列目标，根据这些目标以及他们想要实现这些目标的时间，他们会计算出不同的风险承受能力。

听起来复杂，但我们基本上在必须在某个截止日期前完成某事时，会考虑我们的风险承受能力。

举个例子，想象一下，今天是一个重要的晚会，你仍然没有合适的服装。你会怎么做？嗯，我不知道你，但我会去最近的百货商店挑选一件经典的小黑裙。如果距离我需要参加活动只有几个小时，我不会浪费时间在各个地方逛逛（因为我的时间视野很短），也不会选择一些疯狂或者剪裁奇怪的衣服（因为我的目标是看起来漂亮）。当然，我可以在晚会当天去一些角落里的古董店，也许会找到一些绝妙而独一无二的东西，但我也可能什么都找不到。我没有时间去冒险。在那个紧要关头，我是风险规避者。所以选择小黑裙。

另一方面，如果我只是在周日在 SoHo 随意购物，我可能会挑选一件蓝色鸵鸟羽毛上衣，因为为什么不呢？我的目标仍然是看起来漂亮，但我没有为此组装服装而必须做出的决定，所以我的时间视野更灵活：如果最终我发现不喜欢这件上衣，我可以退货。如果最终我穿着上衣并喜欢它，我可以再去买一件。在这种情况下，我更具风险承受能力。

这个例子简明地解释了风险承受能力：你需要某事尽快完成，你就越有可能选择一种风险较低的方式来完成。

这对你和你的投资意味着什么？总的来说，投资方面，你的时间视野越长，你就能承受更多的风险。你现在可能有的最遥远的目标是什么，时间上？

是的：退休。

在还有几十年时间之前才需要那笔钱的情况下，如果市场动荡，你有足够的时间来恢复——因此你可以选择更激进的方式并在投资选择中承受更多的风险。随着时间视野缩短和年龄增长，你的风险承受能力会降低，你会重新平衡你的投资，选择更少风险的投资（这样你就不会担心失去那笔钱，这笔钱将支撑你直到你去世）。

如果你有更短期的目标（比如送孩子上大学），那就需要选择风险较低的投资：你仍然希望资金增长，但在潜在的下跌后，你没有太多时间来恢复。至于非常近期的支出？富人仍然会投资——毕竟，富人不会让自己的资金闲置，即使他们的风险承受能力非常低，你也可以这样做。你为新车或两年后的婚礼预留的现金可以投资于回报低、风险低、时间框架较短的投资选项。这样，当你需要时，现金就会准备好，并且额外增加一点。

步骤 6：对“只有一次”的冒险和“害怕错过”的恐惧说不。

最后但绝对最重要的是：富人不会仅仅因为互联网上的人告诉他们而投资于随机的东西。不是最新的加密货币，也不是那些“肯定会飙升到月球”的模因股票。

因为他们了解投资的运作方式，而这不是。

富人知道市场是如何运作的。

他们不会因为“时机”而在“正确”的毫秒购买东西而感到恐慌，因为他们知道随着时间的推移，它几乎总是会上涨（记住那个神奇的 7%的数字）？

他们知道什么事情看起来太美好而不真实，因为价值并非凭空而来，而许多 NFT 并没有真正……嗯……有任何有用的东西。

他们知道如何等待。他们可以延迟满足感。他们不需要快速致富——他们想永远保持富有。

姑娘，你拥有资产：投资时应该买什么

你有没有去过高档餐厅吃晚餐，点了一些你只知道一半的东西？

就像甜饼。哦，甜点！

或者落基山牛睾丸。我的意思，我喜欢牡蛎，所以那可能没问题，对吧？

然后你的盘子端上来，惊喜，惊喜：原来甜饼是又滑又腥的胸腺腺体肉，而落基山牛睾丸是公牛的睾丸。

当你开始投资时就会发生这种情况。菜单上可能有很多你可能听说过的东西，但一点点知识可能是一件危险的事情，你最终可能会在你实际上对零感兴趣的东西上浪费你的钱。

所以在你甚至打开你的第一个经纪账户之前，让我们放慢脚步，看看投资菜单上有什么。

正如我们刚刚学到的，投资基本上是将你的钱投入到随着时间增值潜力的东西中。那个东西被称为资产：它是你拥有的具有价值并可以用来赚钱的东西。资产可以是实物的，比如房子、毕加索、一堆金砖等，但它们也可以是无形的，比如股票、债券或加密货币。

但是。仅仅因为某样东西在技术上可以被视为资产并不意味着它会自动让你赚钱——换句话说，仅仅因为它在菜单上并听起来高级并不意味着它是一个好选择。一些资产更有可能随着时间的推移升值，而另一些则更像是“可能/可能不”情况。虽然不同类型的资产（也就是资产类别）随着时间的推移倾向于以相同的方式变化，但没有人可以百分之百保证 X 资产在 Z 日期的 Y 价值（除了两个例外，我们会讨论到这些）。

换句话说，所有资产都会涉及风险（参见：我之前的新手交易员故事）。然而。如果你知道不同类型的资产是什么，它们有多大风险以及是什么使它们有风险，你就可以选择最适合你的资产，并开始了解什么会帮助你建立多样化投资组合，从而让你从简单的预测“随着时间经济会发展”中获利。因此，这里列出了一些（但不是全部！）现有的资产，按照你最有可能熟悉的顺序排列到你可能没有那么多接触的更抽象的东西。

奢侈品资产

一幅班克斯画作，一枚卡地亚戒指，一个爱马仕包：我们随意地将这些高端商品称为“投资品”，从技术上讲，这是正确的：那个爱马仕包更有可能随着时间保持其价值，而不是来自 Target 的一个，因此，是的，能够以更高的价格转售这些物品的几率比大规模生产版本更高。

但只是因为它们可以转售并不意味着它们会。奢侈品资产市场非常Project Runway：你要么在内，要么在外。因为你能否获利于像十克拉蓝宝石戒指或手工编织的东方地毯这样的东西始终取决于是否有人愿意购买它（并愿意支付你要价的价格），所以从长期来看，它比更通用的资产要风险更大。此外，由于奢侈品资产只是实物，它们可能会丢失、被盗、损坏、被老太太扔进泰坦尼克号里的海洋等等。比如，还记得班克斯在拍卖会上卖出那幅画然后立即让它通过隐藏的碎纸机吗？购买它的人认为他们在做一笔投资 . . . 班克斯像班克斯一样做了，基本上当场让他们破产了。（开玩笑，我怀疑他们把最后一分钱花在一幅画上，我很有信心有人会购买那些碎片，但你明白我的意思。）这基本上是任何奢侈品资产可能发生的事情：如果你最大的“投资”是一条钻石网球手镯，你基本上离被一场房屋火灾或一个贼手地铁小偷搞砸财务的距离只有一步。

你富有的最好朋友的立场是这样的：购买奢侈品是因为你想要奢侈品，而不是因为你期望从中获利。对奢侈品没有任何偏见，但它们不会与经济的整体增长同步（这是我们想要的，记住吗？），它们也不能在那些额外特殊的税收优惠账户中持有（这是个遗憾）。此外，由于很难衡量或预测它们的升值速度，它们很难纳入债务投资差距中。三振出局，伙计。

房地产

房地产就像奢侈品资产的另一面：并非每个人都需要一双 Louboutins，但每个人都需要一个头顶的屋檐。拥有房屋、商业建筑，甚至只是普通的土地是人类历史上最古老的投资策略之一，简单地因为“存在和做事的空间”永远都是人们需要的东西。

最常见的房地产投资方式可能甚至看起来不像是投资：购买一栋房子，居住在那里，最终出售它（或将其遗赠给你的孩子）。几代人以来，这一直是大多数中产阶级人士保值和增值财富的方式。随着时间的推移，房价往往会上涨，当你准备出售时，你的房子的价值会比你支付的更高—咔嚓，获利。

将房地产用作资产的另一种方式是成为房东：拥有一栋房屋、公寓大楼、商店等，向其他人收取使用费。这是一个很好的安排，因为它基本上让你双倍受益：随着时间的推移，你持有的资产价值上升，你还可以从租户/AirBnB 客人/大豆种植者/任何使用你的财产的人那里获得现金流。

房地产的美妙之处在于投资几乎永远不会归零—即使是地上的一堆砖也是有价值的—并且最终，所有房地产倾向于升值。但使房地产成为一种超级资产的原因—以及为什么富人非常喜爱它—是它让你使用杠杆。

事实上，大多数房产所有者—甚至是富人—并不会一次性用现金支付房屋的全部价值。相反，他们会获得抵押贷款，他们会支付一定金额的现金作为抵押贷款的担保金（最常见的是房屋价格的 20%首付款，但这可能有所不同），并同意在一定时间内偿还（30 年的抵押贷款在美国最为常见，但你也会看到 15 年和 25 年的抵押贷款）。通过抵押贷款，你可以杠杆一个$60,000 的现金首付款变成$300,000 的房产—基本上没有其他资产类别有这种让你做到这一点的贷款安排。

现在，在最初阶段，这意味着负债：你需要向银行支付购房余款，再加上每月的利息。但如果你持有房屋足够长的时间，希望是房屋价值的增长将超过总债务，这样你仍然能获利—而且在此期间，你可以使用和居住在房子里。巨大。而且在租赁物业方面，杠杆效应甚至更好，因为来自租户的租金可以支付给银行的抵押贷款—所以对于那$60,000 的首付款，你不仅拥有了价值$300,000 的资产，而且你的有效月付款为零（而且你可能每个月还能额外赚几百美元）。

话虽如此，虽然房地产是一种经得起考验的资产类别，但它的门槛很高（不仅仅是首付，还有税费等成本，以及持续的维护），而且总体上是一个更大的承诺（卖出一栋实体房屋比卖出一只共同基金份额需要更长时间，例如）。所以，老实说，如果你刚开始投资，房地产不是我会选择的第一个地方。如果你已经考虑购房只是为了，你知道，有一个居住的地方，那么你完全可以继续追求，但如果你每个月的预算中有一些现金想要增值，那么你最好选择一些可以在经纪账户中购买的东西，比如股票、债券或基金。

股票

股票让你拥有的实质上是公司的一小部分所有权。当一家公司在股票交易所公开交易时，它们基本上是在以股份的形式出售小小的所有权份额。

让我们以一个大型、熟悉的公司为例——比如一家名为香蕉（Banana）的科技公司。如果你将香蕉的每一分价值都编制成一个饼图，那么一股香蕉股票就像是那个饼图中的一小块。当你拥有那一小块饼时，实质上是在向公司提供资金，以换取参与他们成功的机会，但也可能面临失败的风险。如果香蕉做得很好，卖出大量新手机并赚取大量利润，那么公司的饼图价值会变得更高，你的那一小块也会变得更有价值。你可以通过将你的那一小块卖给别人来实现成功，或者你可以继续持有，因为你认为它会涨得更多。

但如果香蕉开始走下坡路，比如他们最新的笔记本电脑在人们面前爆炸，他们面临一场巨大的集体诉讼，那么他们的饼图突然就会贬值很多，你的那一小块也会贬值。你可以卖掉你的那一小块，但由于没有人愿意为爆炸笔记本公司的一小块支付高价，你可能只能拿回部分最初的投资。

股票也可以通过股息形式为你赚钱，这是公司定期向所有股东支付的款项（比如每个季度）。你获得的股息金额被称为股息收益，是股票价值的百分比。但一般来说，大多数投资者通过购买他们预期价值会上升的公司的股票来赚钱，这样他们就可以在未来卖出股票赚更多钱。

但问题在于。

当涉及为自己购买投资时，我不建议选择个别股票。我说这话是作为一个在华尔街交易个别股票为生的人。（我还要再讲一遍我的悲惨生物科技故事吗？拜托，不要。）

也就是说，远离挑选个别股票并不等同于“我太蠢了，不懂股市”。实际上恰恰相反：因为你确实了解股票是如何运作的，你也明白只押注于一家公司的巨大风险是无法承受的。你仍然可以利用基于你认为会蓬勃发展的行业和经济领域的低风险投资方式（我们将在稍后讨论部门基金），并且你仍然可以花费大量时间、思考和精力来打造你的投资组合。

因此，如果所有这些让你感觉像是我向你泼了一桶冷的 FOMO，我理解——但相信我，你仍然有很多实际投资的机会。

债券

如果股票让你拥有一家公司的一小部分并有可能从其成功中赚钱，那么债券就是你向一家公司（或政府）借钱，并从他们偿还债务中赚钱。

换句话说，当你购买一张债券时，你实际上是在发行债务。你成为了银行。当你带着利息偿还债券时，你就像银行一样赚钱。

如果你购买一张公司债券，那意味着你正在向一家公司借钱，而这家公司将支付给你利息。这比购买该公司的股票风险较小，因为如果一家公司破产，所有债权人都会首先得到偿还，这是一项合同义务。股东（也就是股票所有者）没有义务得到任何东西。

但债券的酷之处在于，你不仅仅局限于仅仅购买来自公司的债券。政府债券由国家政府发行，作为筹集资金的一种方式（因为税收无法覆盖一切，对吧？），而市政债券由地方政府（如城市和城镇）发行，用于资助学校和公路等公共项目。

债券的更酷之处在于它们具有内置系统，帮助你进行比较购物。你知道当你考虑为你的必备睫毛膏选择一个新品牌时，你会搜索那些 Beautuber 视频之一，其中有人对成分、刷头、持久性等进行了详尽深入研究，以便你在购买之前决定这是否适合你？对于债券，你可以找到债券评级，这实质上是对给定债券在从 AAA（非常低风险）到 CCC（相当高风险）的风险评级的审查。在这种情况下，Beautuber 是独立的信用评级机构，如穆迪或标准普尔，他们对所有细节进行深入研究，并为你总结出一个不错的评级。

因此，当你评估个别债券时，你可以查看债券类型、评级和利率（你将获得多少钱）来找到符合你舒适水平并让你满意的回报的债券。

话虽如此，一般来说，政府债券在风险方面往往是最安全的选择：它们具有非常高的债券评级，因为它们得到了整个政府的支持。

如果你在债券生活中可以接受稍微更多的风险，你也可以看看高收益债券。这些债券由信用评级较低的公司发行，借给它们有一定风险，但作为回报，它们将为你提供更高的利率。

因为债券总体上比其他资产类别风险要小得多，基本上没有人不适合投资债券——但除非你距离退休只有五分钟的时间，否则你可能不希望将所有的投资资金都投入债券。是的，它们风险较低，但回报也较低，如果你有足够长的时间让你的资金增长，最好将更大一部分的投资资本投入具有更大盈利潜力（是的，也有更大风险）的股票中。

“但等等，维维安”，你可能会说。“股票就是股票，对吧？我记得你说过我不应该自己挑选个别股票？那么如果我不买个别股票，也不会一直买债券，那还有什么其他的选择呢？”

朋友，我非常高兴你提出了这个问题。

基金

基金本质上是由其他投资组成的资产。基金可能包含一些股票、一些债券、一些其他资产……基本上，如果购买个别股票或债券产品就像是为万圣节购买一盒太妃糖，那么投资基金就像是购买一大袋各种糖果的混合包。

这就是基金如此出色的地方：你在分散风险（购买各种糖果）的同时，只需选择一个资产（混合包）。如果今年太妃糖不受欢迎，你整袋糖果也不会被浪费。

现在，就像生活中有不同种类的糖果混合包一样，基金也有不同种类。有两个主要因素决定我们正在看的基金是什么类型。第一个是显而易见的，即混合包的内容：例如，股票基金只是一篮子不同的股票，而债券基金是一篮子许多债券。

另一个因素是基金是交易所交易基金（ETF）还是共同基金*.* ETF 和共同基金都是投资的混合包，它们内部可能有类似的内容——主要区别在于它们如何组合以及如何购买。

通过 ETF，您可以通过购买该基金的若干股份来进行投资，有点类似于购买股票。由于大多数ETF 都与特定指数（如标普 500、纳斯达克等）、地区市场（如美国、亚洲、拉丁美洲）或行业（如科技、能源或房地产）的表现挂钩，它们不需要人类监督，全天候交易，价格不断波动。

通过共同基金，您需要以最低金额进行投资—无论股价是多少，您都必须至少投入 X 金额的资金（通常是几千美元）。大多数（但不是全部）都是积极管理的，这意味着某个地方的一个人负责监控篮子中的投资，并交换其中的内容，以试图击败市场。这意味着共同基金只在市场收盘后一天定价（并且人类监督当天已经完成）。

加密货币

让我直接说吧：您不应该把任何您不愿意失去的东西投入到加密货币中。这不是一个把您所有资金投入的好地方。如果您是一个相当普通的投资者，在日常工作中没有赚很多钱，您可能有更多的投资选择要考虑，而不是一开始就考虑加密货币。购买加密货币不会获得任何税收优惠，也不会获得雇主的匹配，与房地产不同，如果您的硬币持有价值暴跌，您可能会一无所有。

现在，说了这些：加密货币到底是什么？

嗯，在本质上，加密货币只是虚拟货币。它基于一组保持交易准确记录的计算机网络—称为区块链—这使得它可以通过点对点交易发送，而无需银行干涉（或收取费用）。

然而，虽然您可以使用加密货币进行在线支付，但大多数人购买加密货币不是为了花费，而是为了持有它们，因为它们的价值上涨—换句话说，作为一种投资。您可以使用标准货币或其他加密货币在交易所购买它们—在这个意义上，投资加密货币就像投资任何其他资产类别。但这也是相似性的尽头。

例如，股票受政府机构严格监管，必须遵循某些规则和披露要求。另一方面，加密货币基本上没有受到监管，以分散化方式运作。没有第三方收取费用，但也没有第三方在发生可疑（或非法）事件时阻止。

加密货币也比传统资产类别更加波动。是的，股价会上下波动，但它们很少像加密货币那样剧烈（或迅速）波动，这使得加密货币成为一种更加风险投资。

你富有的最好朋友的看法？基本上，一个健康的投资策略完全可以包括加密货币，但它不应该是你投资的首要事项，而且它绝对不应该是你唯一的资产类别。我建议加密货币占你整个投资组合的 1 到 5％。如果你对某项加密货币投资感到有些可疑？赶紧离开。

经纪公司和投资账户

好的，你已经准备好让你的资金发挥作用，你已经了解了资产类别的所有知识，你也有一些想要投入市场以赚取更多钱的资金。但是，就像 . . . 怎么做呢？

好吧，如果你还记得第 168 页上美丽的流程图，你将要开设一个投资账户，而且你将在经纪公司开设。

经纪公司是一家基本上充当中间人帮助你买卖投资的公司。你将在其中一家公司开设账户，存入一些现金，然后选择用这笔现金购买的投资。你的经纪公司将处理这笔交易，保留你投资的实际资产（股票、共同基金等）在你的账户中，并跟踪这些资产的价值上升或下降。你的经纪公司还可以根据你的财务目标和风险承受能力为你提供建议，告诉你哪些投资可能适合你。基本上，这就是所有投资魔法发生的地方。

传统上，经纪公司过去会对客户每笔交易收取佣金，并提供大量服务，如研究、交易思路的获取以及各种投资账户可供选择。如果你需要这些东西，那一切都很好，但否则只会使入门成本变得相当昂贵。如果你只是投资少量资金，那些佣金和其他成本基本上会抹去你的收益。

随着像罗宾汉这样的无费经纪商的引入，那些传统公司受到了颠覆。新生代公司不收取佣金，但提供了购买和出售相同物品的途径。突然之间，普通人可以更轻松和更便宜地开始投资，而老牌公司则震惊了。传统经纪公司被迫将佣金降至零（以免他们的小额客户跳槽），同时保留他们以前提供的好处（以免他们的大额投资者抱怨）。

所以关于经纪公司的总结是，你现在可以支付廉价的价格获得头等服务。基本上，你不应该再为进行交易而付费了——如果你在任何地方都不支付交易费用，那么你最好把钱投资在能够获得最多资源和工具帮助你学习的地方。话虽如此，我不希望你因分析而瘫痪——没有最好的经纪公司，只有最适合你的经纪公司，所以在他们的用户界面、应用程序和网站上四处看看，然后选择你感觉最舒适的那个。如果你想要我的建议，或者不知道从哪里开始，前往richAF.club并参加我的方便的“我应该使用哪个经纪公司？”测验。

一旦你注册了一个经纪公司，你将开设一个投资账户，那可能是你将遇到所有这些胡言乱语的地方：401(k)。403(b)。IRA。HSA。

如果看到那个列表让你感到惊讶，那么欢迎。我不认识一个人会看着投资账户选项的字母汤瞬间就会说，“啊，是的，这些完全有道理，名字正好描述了它们的用途。” 但一旦你弄清楚这些到底是什么意思，它其实也不那么复杂。

首先——再次强调——上面所有的花哨数字和首字母缩写只是不同种类的投资账户。如果你的投资（你的资产）就像你的钱包、手机、唇彩、水瓶等，那么你的投资账户就是将它们都放在一个地方的手提袋。

其次，每种账户都有略微不同的目的和略微不同的优势——就像手提袋一样。就像，是的，来自独立书店的可爱棉质手提袋和丑陋的可重复使用杂货袋都技术上可以装东西，但只有一个是可以替代手袋的合理选择，对吧？根据你打算用那个袋子做什么，你知道该拿哪一个。

那么你该怎么做呢？嗯，每种投资账户都用于特定目的、场景或人群类型，我将概述每种的好处。

这远非详尽的列表——但这些是一些对初学者投资者来说最常见的选项，也是最合理的选择。考虑到这一点，每个人都可以通过为退休而投资获得某种税收优惠，所以每个人都应该有一个退休投资账户。完结。（记得政府基本上会通过降低税收来贿赂你，如果你是一个负责任的小公民，并为老年时投资钱。是的，就是这样！）你个人可以开设的退休账户种类将取决于一些因素，具体取决于你的雇主是否提供退休账户（稍后会详细介绍），但至少你应该有资格开设个人退休账户。

所以，考虑到这一点，让我们来看看这些账户。（对于税收优惠的账户，你会看到名字旁边有钱的表情符号。）

401(k)和 403(b)

401(k)和 403(b)是你通过雇主获得的投资账户，用于为退休存钱（和增加你的财富）。两者之间的主要区别在于 401(k)适用于私营公司的雇员，而 403(b)适用于公共部门或非营利组织的雇员，如教师、政府工作人员等（这些名称来自于管理这些账户的美国税法部分）。

如果你的雇主提供这样的福利，你应该绝对要有一个。

首先，这些账户能为你省钱。工作原理是你所有对 401(k)或 403(b)的贡献都是税前的。这些美元可以直接从你的雇主转到你的投资账户，而且它们不会算作你当年赚的钱——这意味着你总体上要缴纳的税少了，因此在年底税单上要付的税也会少。

当然，这也有一些小小的限制。如果没有支付高额罚款，你不能在 59.5 岁之前从你的 401(k)/403(b)中提取资金——这是政府说“不许碰”的方式。而且你不能每年都把所有的钱都存进去（毕竟政府还希望你支付一些税）：每年的贡献上限为 22500 美元（截至 2023 年的限额；限额通常每年增加以跟上生活成本的增长）。但正如我们将看到的，与其他税收激励账户相比，这个限额是相当高的。

但税收节省只是开始。401(k)和 403(b)有可能成为最好的退休账户类型，这要归功于两个小词：雇主匹配，又称免费钱。

这里是雇主匹配的工作原理。假设你一年赚 10 万美元，你的公司提供一比一的 401(k)匹配，上限为你工资的 6%（这是我第一份工作时我的雇主提供的）。这意味着如果你将你工资的 6%——也就是 6000 美元——存入你的 401(k)，到年底，你的账户将有你的 6%贡献加上雇主的匹配金额——所以总共是 12000 美元。

这是在你甚至投资一分钱之前就有的 100%无风险回报，这是难以超越的。

雇主匹配是为了让员工在退休福利中达到最佳平衡而出现的。快速历史课：过去，公司通常会提供养老金并在员工退休后为他们支付一切。但对公司来说这并不是一个好主意，因为他们承担了支付这笔费用的所有风险（如果一个副总裁活到 105 岁，他们可能需要支付大量的养老金）。渐渐地，越来越多的公司开始想，“嘿，如果我们让员工承担大部分风险怎么样？毕竟他们才是退休的人！”并转向了 401(k)，在这种情况下，责任在于你采取行动并做出贡献。但是，因为他们（以及政府）仍在努力激励你为退休储蓄，公司通常会给你一些免费的钱放入那个投资账户，以雇主匹配的形式。

当然，并非每家雇主都提供匹配的贡献（有些雇主仍然提供养老金！）但即使你的雇主不提供匹配，你仍然可以获得税收优惠。此外，401(k)和 403(b)通常受到债权人的保护，以防你陷入某种财务困境，而一些公司计划允许你在某些情况下（比如买房）从你的退休投资账户中借款，只要在规定的时间内偿还，就不会受到处罚。

关于 401(k)和 403(b)的另一件事是，当到了填满这种购物袋——也就是投资你贡献的钱——的时候，你的选择会受到限制。再次强调，这是一种激励做出正确选择的方式：因为这些投资账户的设计、监管和管理都是为了让人们能够舒适地退休，所以能够随意将钱投入任何你感兴趣的超高风险投资并潜在地失去所有的钱对任何人（尤其是你）都不利。回到我们的购物袋比喻，把这些账户想象成大购物袋，你可以把它填满——但只能装上相当健康的食物。（而雇主匹配就像买一送一！）

实际上，这意味着你通常不能在你的 401(k)/403(b)中购买个别股票或交易期权。相反，你很可能会从公司提供的招股说明书中进行选择——基本上是你所有投资选择的菜单。（我强烈建议，如果你有 401(k)或 403(b)，找出那份招股说明书，在我们讨论基金类型时参考一下。这将帮助你理解什么对你来说是最好的选择！）

传统和罗斯 IRA

让我们从这个缩写开始：IRA 代表“个人退休账户”。

个人意味着与 401(k)和 403(b)不同，IRA 不是由雇主赞助的：你在这里是最重要的人，所以你是那个开设账户、贡献资金和选择投资的人。

退休意味着……嗯，退休。就像当你年老不再工作时。而账户就是账户。所以，ta-da？

但是，IRA 账户专门用于储存和增长你的退休金。就像 401(k)和 403(b)一样，每年有存款限制（截至目前为止为$6,500，如果你超过五十岁则有“补充”存款限制为$7,500），你不能在达到 59.5 岁之前从 IRA 中提取收益——或者说，你可以提取这些收益，但你将为这笔钱支付资本利得税，还有早期提取罚款。记得政府如何对它不希望你做的事情征税吗？它绝对不希望你触碰这笔钱，直到是你的时候。但同样地，你也会得到税收优惠来增加诱惑……这就是我们谈到传统与罗斯的情况。

在开设这些账户时，你可以选择传统和罗斯两种税收优惠方式。我喜欢用一个普遍易懂的比喻来解释两者的区别：披萨。

你的传统 IRA 就像一块意大利辣香肠披萨。当你吃的时候会非常美味，从第一口开始就令人愉悦……但可能会有点，嗯，辣。 （就是当你上厕所时。只是为了澄清。）这是因为传统 IRA 让你从一开始就享受所有惊人的税收优惠。你为传统 IRA 捐款的金额将从你当年的应税收入中扣除。因此，举个非常简化的例子，如果你今年赚了$70,000，但将$6,500 存入传统 IRA，你的应税收入将降至$63,500（$70,000 - $6,500）。计入的收入较少=向 IRS 支付的钱较少。

然而，你会在传统 IRA 中赚取的投资收入上缴税款——只是稍后而已。你将在取款时（也就是在退休时从账户中开始取款时）缴纳所得税，所以事情就变得有趣了。

相比之下，罗斯 IRA 就像一块素食披萨。现在是一个健康、有营养的选择，也许不那么美味，但到时候会容易得多（如果你明白我的意思的话……抱歉，因为我把这个比喻太远了）。在罗斯 IRA 中，你不能从今年的收入中扣除你的捐款并节省税款。但是，当你在退休时开始从账户中取款时，这些分配将是 100%免税的，宝贝。

不知为何，人们似乎对Roth这个词很在意，但其实它只是一个花哨的说法，意思是“你现在交税，而不是以后”。（顺便说一句，这个名字是发明者的名字，不是任何缩写，FYI。）所以即使你记不住所有这些不同的定义，只要你能铭记“Roth = 税前交税，而不是税后”，在养老账户智慧方面就没问题了。（401(k)也可以有 Roth 类型，是否能使用取决于你的雇主。）

关于 Roth IRA 的另一件事是，除了年度贡献限制外，它们还有一个收入限制——基本上，如果你每年的收入超过一定金额，你就不符合向 Roth IRA 进行贡献的资格。

除了让你现在非常想吃披萨（只有我吗？），这一切都意味着什么？如果你现在赚的钱更多，并且认为接近退休时会赚得更少，那么传统类型的账户可能适合你：在你的税收可能相对于收入更高时，即你赚更多钱时，利用前期的税收优惠更有意义。如果相反情况成立——即你认为退休时会赚更多的钱，那么 Roth 类型的账户可能适合你，因为在你的税率相对较高时，你可以免税领取分配。

显然，你不能准确知道哪种情况适合你。我们都不能简单地说，“是的，我肯定以后会变富有！”然后仅仅基于这一个因素就百分之百自信地选择 IRA 的某种类型。还有很多其他因素可能影响你的选择——例如，如果你正在按收入比例还学生贷款，并希望尽可能减少年收入以减少每月付款，或者如果你在 ACA 下的健康保险计划中，并希望最大化你获得的保费抵扣。

在我看来，最终选择传统账户还是 Roth 账户并不会让你起死回生。我知道的是，如果你两者都不使用，你更有可能一直贫困。所以不要太担心到最后什么都不做，最好的办法就是选择一个开始行动。

健康储蓄账户（HSAs）

你准备好迎接税收优惠投资世界的明珠了吗？让我向你介绍健康储蓄账户，即 HSAs。

是的，你没听错。从技术上讲，HSAs 是你的健康福利套餐的一部分，其明确的主要目的是帮助你支付医疗费用。简而言之，它是一个账户，用于储蓄以支付健康支出。但尽管如此，它们是一个很棒的方式来免税支付医疗费用，并且可以作为一个出色的养老储蓄工具。

要符合 HSA 的资格，你需要年满十八岁，并且要有符合条件的高免赔额健康计划（HDHP）。那个 HDHP 必须是你唯一的医疗保险，而且你也不能被他人（比如你的父母）在税务上认定为受抚养人。拥有那个 HDHP 作为你唯一的健康保险后，你就有资格向 HSA 账户存入资金。（更好的是，很多时候你的雇主也会匹配你的 HSA 存款，要么作为一次性支付，要么作为你存款的一部分的百分比。）

现在，你向 HSA 账户的所有存款都是免税的，这本身就很好——你每存入一美元都会降低你向 IRS 报告的年度收入，这意味着你在四月份要向他们支付的税款会更少。但使这个账户特别的是，一旦你在账户中达到一定的资金门槛，你就可以开始投资。这意味着你不仅仅是像在沉没基金中一样存钱：你实际上可以让你的资金在 HSA 账户中增长。而且在增长的过程中，它是免税的。

当然，你可能需要从 HSA 账户中提取资金来支付医疗费用，如果你这样做了，那也是免税的。但如果你最终没有立即用于医疗费用，它将继续增长。如果你能够坚持到年纪更大（可能有更多医疗费用），那么你实际上可以用纯粹的投资回报来支付这些费用——这些你的资金通过投资赚取的美元。

这就是使 HSAs 成为退休投资账户中的翘楚。HSAs 具有三重税收优势：你可以在税前将资金存入账户，资金增长免税，而且你可以随时从中提取资金支付医疗费用 . . . 而且那也是免税的。

但这里真正的关键在于。即使你已经达到了对退休账户的最大贡献限额（比如 IRA 或 401(k)），你仍然可以继续向 HSA 账户存款——因为毕竟，它技术上是一个健康储蓄账户，而不是一个退休账户，并且有自己的存款限额（2023 年为个人 3,650 美元，如果你年满五十五岁，则额外增加 1,000 美元）。但你可以将额外的几千美元存入 HSA 账户，实际上也可以成为退休储蓄：如果你最终没有用于医疗费用，你可以在六十五岁开始取款，用于任何事情——不仅仅是医疗费用——只需按照普通的所得税缴纳税款。

明确一点，HSA 并不适合每个人：并非每家保险公司和雇主都提供高自付额健康计划选项，如果你有很多医疗费用并需要豪华的健康保险覆盖，高自付额计划很可能会让你花更多钱（或者推迟获得所需的护理），这两者都不值得获得投资回报（因为你的健康也是一种投资！）。但如果你的雇主提供这种选择，并且你可以接受高自付额计划，HSA 对于长期增加财富非常重要。（为什么最好的投资工具之一与健康保健相关，而健康保健又与就业相关？我不知道，美国。）

个人经纪账户

不幸的是，并非每种投资账户都有税收优惠，但这并不意味着您就此止步：如果您已经尽可能在您的税收优惠账户中投资了，您仍然可以为所有其他投资$$$开设一个个人账户——这就是个人经纪账户的用途。

如果传统的和罗斯 IRA 是投资账户世界的意大利辣香肠和蔬菜片，那么个人经纪账户就是奶酪片。

这相当不错。甚至很棒。（因为，你知道，这是披萨。）

它是您曾经吃过的最好的披萨吗？可能不是。

它是最糟糕的吗？绝对不是。

仍然值得拥有吗？如果您仍然有需求—那当然。

个人经纪账户非常简单。这些是您通过与 SoFi、Fidelity、Vanguard 或 Charles Schwab 等经纪公司注册而获得的标准零售投资账户。任何人都可以拥有个人经纪账户。任何人都可以拥有它。没有税收优惠，但也没有限制——每年可以投入多少钱，没有收入限制，也没有限制哪些实际投资可以持有在这个账户中。虽然您肯定要优先考虑您的退休账户（因为税收优惠），但如果您仍有资金可供投资，那么抓住一块奶酪的机会绝对没有错（也就是说，您仍有资金可供投资）。个人经纪账户可以帮助增加您的财富。

如何投资，你富有的 BFF 方式

好的。您了解了经纪公司是什么，不同种类的投资账户（也就是手提袋）的用途，以及您可以购买和放入其中的各种资产。

现在是时候真正实际投资了。是时候买一样东西并把它放在您的手提袋里了。你激动吗？我将一步步地引导您。

第一步：查看您的预算。

我们必须从某个地方开始，那就是实际现金。重新审视您的预算，并查看您的储蓄/投资类别——再次确保您的应急基金得到妥善处理——确保您有一些可以负担得起投资的资金。

理想情况下，你可以投资所有这个类别的预算，但可能有一些你需要短期加强的储备基金（例如，为婚礼或已经预订的度假存钱），所以快速计算一下这些数字，这样你就知道自己实际能够贡献多少。这就是你每月自动转账到投资账户的金额。

步骤 2：与经纪公司签约，开设投资账户并进行资金投入。

现在你要找一个地方让预算投资资金去。

对于你的雇主赞助的账户，你被限制于处理公司员工账户的经纪公司，所以这方面已经为你处理了。（但老实说，这可能很好：它节省时间，消除了任何决策疲劳或分析瘫痪。）否则，进行研究并找到一个适合你并合理的经纪公司——记住，它们最终提供的产品大多是非常相似的。

注册几乎与注册银行账户的过程完全相同。你会填写一些文件（或在线表格），提供你的社会安全号码和联系信息等，然后链接一个你将用于贡献资金的银行账户。有了这个，你将设置一个登录账户（即，用户名/密码组合），然后你就可以打开任何你想要的投资账户了。

与银行账户一样，你不仅可以拥有多个投资账户，而且应该拥有。我之前谈到过不同账户类型服务不同目的，虽然没有一个“最佳”组合账户适合每个人，但在资金这些账户和投资这些资金方面，有一个最高效的操作顺序来最大化税收优惠：基本上，你要优先考虑给你最大税收优惠（和/或雇主匹配）的账户。

在实践中，这意味着你将每月预算的投资资金投入到一个账户中，从获得最多税收优惠和雇主匹配的账户开始。当你达到该账户的限额时，你会转移到列表中的下一个账户并开始填充该账户。从那里，只需重复这个过程。通过这样做，你将确保自己没有放弃任何免费的钱，并获得最大可能的投资税收优惠。

幸运的是，我有一个方便的逐步指南来帮助你完成。

有两个版本：一个是如果你有雇主赞助的退休账户（清单 A），一个是如果你没有（清单 B）。从上往下开始，选择适用于你的列，并按照其下的清单进行操作。

CHECKLIST A：

如果你的雇主提供 401(k)或 403(b)

设置你的雇主赞助账户并资助，直到达到公司的匹配限额。

如果你年收入低于$153,000[*]

. . . 并且您有 HDHP/HSA

将您的健康储蓄账户资金投入到联邦限额。一旦达到$1,000 的最低投资额，开始分配到投资项目。

开设一个 Roth IRA 账户，将其资金投入到联邦限额，并分配到投资项目。

将您的 401(k) /403(b)基金投资到联邦限额，并分配到投资项目。

如果您年收入超过$153,000

. . . 并且您有 HDHP/HSA

将您的健康储蓄账户资金投入到联邦限额。一旦达到$1,000 的最低投资额，开始分配到投资项目。

开设一个传统 IRA 账户，将其资金投入到联邦限额，并分配到投资项目（并考虑转入后门 Roth IRA 账户—请咨询您的经纪人以获取有关如何启动此过程的更多详细信息）。

将您的 401(k)/403(b)基金投资到联邦限额，并分配到投资项目。

如果您年收入低于$153,000

. . . 并且您没有 HDHP/HSA

开设一个 Roth IRA 账户，将其资金投入到联邦限额，并分配到投资项目。

将您的 401(k) /403(b)基金投资到联邦限额，并分配到投资项目。

如果您年收入超过$153,000

. . . 并且您没有 HDHP/HSA

开设一个传统 IRA 账户，将其资金投入到联邦限额，并分配到投资项目（并考虑转入后门 Roth IRA 账户—请咨询您的经纪人以获取有关如何启动此过程的更多详细信息）。

将您的 401(k) /403(b)基金投资到联邦限额，并分配到投资项目。

用于年度剩余投资资金

开设一个个人经纪账户，将其资金投入到年底，并分配到投资项目。

可选：如果您计划要孩子并希望为他们的教育储蓄

考虑开设一个 529 账户，资助并投资这笔资金。虽然没有联邦税收优惠，但许多州提供激励措施！

检查清单 B：

如果您没有雇主赞助的账户

您为自己工作[*]

. . . 并且您年收入低于$153,000†

开设一个独立的 401(k)账户，将其资金投入到联邦限额，并分配到投资项目。

开设一个 SEP IRA 账户，将其资金投入到联邦限额，并分配到投资项目。

开设一个 Roth IRA 账户，将其资金投入到联邦限额，并分配到投资项目。

.

您为自己工作

. . . 并且您年收入低于$153,000†

开设一个独立的 401(k)账户，将其资金投入到联邦限额，并分配到投资项目。

开设一个 SEP IRA 账户，将其资金投入到联邦限额，并分配到投资项目。

开设一个传统 IRA 账户，将其资金投入到联邦限额，并分配到投资项目（并考虑转入后门 Roth IRA 账户—请咨询您的经纪人以获取有关如何启动此过程的更多详细信息）。

您为他人工作[*]

…如果您年收入超过$153,000

开设一个 Roth IRA 账户，资助至联邦限额，并配置投资。

您为别人工作

…如果您年收入超过$153,000

开设一个传统 IRA 账户，资助至联邦限额，并配置投资（并考虑转入后门 Roth IRA 账户—请咨询您的经纪公司以获取有关如何启动此过程的更多详细信息）。

用于本年度剩余投资的美元预算…

开设一个个人经纪账户，资助至年底，并配置投资。

可选：如果您计划要孩子并想为他们的教育储蓄

考虑开设一个 529 账户，资助它，并投资这笔钱。虽然没有联邦税收优惠，但许多州提供激励措施！

请记住，一旦您将资金转入投资账户，立即将这笔钱配置到投资中。即使您仍在努力达到最大限额，您也不希望您的资金只是闲置在账户中—您想购买资产！

第 3 步：选择您的投资并购买。

是时候把钱投入到您的经纪账户中，并开始投资这些资产了！

有三种基本的资产配置方法，也就是选择要购买的投资，取决于您想要自己动手的程度。您可以将它们视为美甲沙龙、美甲贴纸和自己涂指甲油：这三种选择都可以让您看起来很棒，所以真正的问题是，什么过程对您最好——您想要花多少时间在这上面，您对学习所有细节有多感兴趣？

美甲沙龙：财务顾问

在沙龙，您是在好手中—真的。这是最昂贵的选择，但您将得到水疗体验，并且会有专业的工具、技能和关注为您的外表倾注关爱。

因此，如果您希望专业人员处理您投资生活中的所有混乱工作，好消息——这就是财务顾问的工作。

嗯，还有就是收取一大笔钱。

好吧，我并不反对财务顾问（事实上，有一些雇佣他们的好理由，我们将在第六章中讨论），但他们不便宜。如果您刚开始，并且您的净资产还不那么高，我不建议立即雇佣财务顾问。（简而言之，如果您的净资产还没有达到七位数，我个人认为您不会得到足够的回报。）说真的，几乎完成了本章的所有内容，您现在已经了解了财务顾问试图教给初学者的很多知识（干得好！）。此外，独立的财务顾问可能会收取如此高的费用，以至于您在投资上获得的任何收益都会被抹去，所以…有点毫无意义。

一些券商（如 Vanguard）将为你投资的一定比例提供财务咨询服务，虽然这比自己找人雇佣要便宜 . . . 当然，这将取决于你的个人情况，但从我看到的情况来看，它们并不比 DIY 选项如目标日期基金更深入或更个性化地定制你的选择。（不过，它们确实会使费用更高！）

唯一值得考虑的例外情况可能是，如果你能咨询（或只是聊天）与你的雇主赞助的退休账户合作的财务顾问。如果你对公司的 401(k)系统运作方式、可用的投资或甚至对你个人来说有何意义都不明白，那么值得看看是否有人可以和你交谈——这通常应该是免费提供给你的。

指甲包裹选项：Robo-Advisors

使用指甲包裹，你不必担心太多：颜色不会晕染，不会淹没你的甲沟，也不会在睡觉时弄脏你的外观。你没有得到专业的触感，但你可以大大节省，而且它们几乎完全不会出错。

这基本上就是 Robo-Advisor。Robo-Advisors 是通过你的券商提供的在线平台，使用计算机算法分析你的财务状况，并自动推荐最适合你的投资和配置。它们简单、完全合法，是一种了不起的方式，在不必自己费力的情况下获得定制的投资账户。并非所有券商都提供 Robo-Advisors，但许多主要券商都提供（如果这是你认为会选择的选项，请确保你选择的券商在你注册时有这些选项）。

Robo-Advisor 将首先给你一个测验，以了解你、你的生活和目标的情况（例如“你多大了？”、“你赚多少钱？”、“你想什么时候退休？”），然后根据这个情况确定你的风险承受能力。然后，基于这个风险承受能力，他们代表你做出投资决策。你把钱给他们，他们会自动将其分配到股票、债券、共同基金或他们计算出对你有意义的任何投资组合中。

而关于 Robo-Advisors 的额外美好之处在于，它们永远不会忘记你。它们会定期骚扰你，让你每隔一段时间填写问卷，以便尽可能更新你的信息。随着年龄增长或生活中的变化，你的 Robo-Advisor 可以相应地重新平衡你的投资组合。

带有智能顾问平台的经纪公司使用该服务会收取管理费（通常为 0.25%）。这比人类顾问的成本要低得多（大约为 1 到 1.25%），但也比自己操作（免费）要高。 （你也可以前往richAF.club找到我最喜欢的智能顾问推荐！）

自主投资组合：自主投资组合

自己涂指甲可能有风险（你可能会把整瓶 OPI 洒在地毯上），而且可能需要一段时间才能掌握（练习让你的主导手看起来不那么糟糕，对吧？），但最终是可行的，而且学起来也不太难。

选择自己的资产也是一样的道理。如果你迄今为止一直在跟着本章的内容并理解我的意思，那么你完全爆炸你整个财务生活的机会非常小（因为你不会把所有的钱都投入到一个迷因股票中，对吧？）。

话虽如此，不一定非此即彼。你可以让大部分投资由智能顾问或通过雇主的计划管理并且拥有一个单独的经纪账户，在那里你每月投资一些钱到一个自主投资组合中。当你感到更有信心时，你可以继续下去—或者停止。

当你购买个别资产时，你会用几个字母的符号查找它们—这对于 ETF 和共同基金以及股票都是正确的！—你也可以使用这些符号提前在 Yahoo! Finance 等网站上研究资产的构成。你将登录经纪公司的在线门户，并选择你想要的数量（无论是股票或 ETF 的股数，还是共同基金的金额），经纪公司会处理剩下的事情。

“但是我应该买什么，维维安？！”好的，深呼吸！这里有两个适合初学者投资者的稳妥选择，让你有一个明智的开始调查的地方。

• 目标日期基金： 当你刚开始投资时，这可能是我为自主账户选择的首选，这些基金是一个非常适合初学者的选项，可以购买你的第一批股票，同时仍然知道你正在做出一个明智的选择。目标日期基金是定期重新平衡的共同基金，包括股票、债券和其他资产，适合于某一年退休的人。要找到你的目标日期基金，首先计算你将在六十岁时转变的年份—那就是你的目标日期。接下来，登录你的经纪公司，搜索“目标日期基金”，找到与你的目标日期相符的基金（或者最接近你的目标日期的基金—如果你在两者之间距离相等，只需选择其中一个：差异不会太大以至于真的有影响）。一些目标日期基金确实有最低投资金额，所以请向你的经纪公司查询是否有这种情况。

• 指数基金： 如果你浏览过 #richtok，你可能听说过指数基金不止一次……你可能会说，“好吧，我知道它们是个好主意或者其他什么，但为什么。这是什么巫术。” 那么，这里有解释：指数只是某些公司股票交易的地方：你听说过的像纳斯达克、标普 500 和道琼斯工业平均指数。指数基金是一篮子投资，复制了特定指数中的所有公司。所以，如果你有一个基于标普 500 的指数基金，那将是一个装满这 500 家公司一部分的篮子。指数基金然后就像一个烦人的小弟弟，模仿指数的一切行为：如果大哥标普 500 上涨，小弟指数基金也会上涨。标普下跌？指数基金也会下跌。总的来说，这使得指数基金对于初学者来说是相当不错的长期投资，因为它们是一个简单的方式来押注我们经济中最大和最有影响力的公司会随着时间增长。与目标日期基金相比，你不会得到特定年龄资产配置，而且当经济暂时下滑时，指数基金的模仿行为也不太理想。（还记得 2008 年吗？2020 年 3 月？）指数基金可以作为共同基金和交易所交易基金（ETF）购买。如果你愿意，许多指数基金也可以购买为零头股份（总体投资更少）。

现在，如果所有这些让你非常紧张，不要担心！深呼吸，记住机器顾问始终是一个选择。

第四步：等待并观察。

每个人最喜欢的投资部分——等待。但说真的，你不必像鹰一样监视这些事情。偶尔查看一下你的投资情况是可以的（而且是个好主意），但主要是为了让你熟悉使用你的经纪平台，并看到你的投资会经历的（非常正常的）起伏。你不想做的是看到下跌，恐慌，然后把所有的钱完全从投资账户中取出。暂时的下跌——甚至更大的“市场修正”——都会发生，你必须在心理上做好长期坚持的准备。记住，你有一个多样化的投资组合，不是 100%的钱投在 Shitcoin 或 Beanie Babies Incorporated 上。你在押注整体经济，有时经济会有点小跌。只要你这样做，你就处于良好状态：事实上，根据 NerdWallet 最近的市场模拟研究，如果你投资于一个简单跟踪经济增长的基金（比如指数基金），你有 99%的机会在四十年内至少保持你的初始投资，有 95%的机会将初始投资翻三倍。

六、我已经准备好接受财务统治了。

当我第一次搬到纽约时，我 22 岁，刚刚从学校毕业，单身，准备好去交际。所以，自然而然地，我花了相当多的空闲时间约会。有一天晚上，我和一个男人约会，情况还不错——不是一见钟情的程度，但也不是假装接到电话要逃跑的程度。他足够帅，饮料不错，这个晚上并不完全浪费。

现在，我不禁注意到那个家伙穿得很光鲜：我们说的是劳力士手表，菲拉格慕懒汉鞋，爱马仕领带。我有点惊讶，因为他和我差不多年纪，他说他在华尔街工作。当然，那时我也在华尔街工作——这意味着我大致了解他可能挣多少钱。那可不是菲拉格慕和爱马仕的钱。至少，我挣不了那么多钱：我和另一个女孩合租一个 600 平方英尺的公寓来省房租，还在买那些便宜的药店连裤袜。所以，你知道，可能有点可疑。

看，我在这本书中谈了很多关于富人如何变得富有，变得更富有，以及保持富有的事情。但我想要绝对清楚：富有并不自动使你擅长理财。事实上，一些富人？对钱一窍不通。直到我开始和他们交往，我才真正意识到这一点。

就在这次约会上。

结果，这家伙在接下来的晚上一直在谈论他刚去米科诺斯岛旅行，他如何用奖金给自己买了这块劳力士，等等。你知道的——俗气。我有点失去兴趣。但在喝了第六七杯龙舌兰酒之间，他不小心说漏了嘴。

他有五位数的信用卡债务。

是的。当我听到那个时候，我几乎要醉倒在地板上了。像，先生——你现在一次性穿在身上的就是你的债务。我正在看着。你是一个负债累累的活广告牌。

不用说，没有第二次约会了。（热门看法，但如果某人的财务状况和财务目标与你不符，那是一个很大的红旗。）

我和 Wish.com 的查克·巴斯小出行只是表明，即使是在金融领域工作的人，即使是天生富裕的人（因为我提到这家伙的爸爸也是一位大亨 CEO），也不总是善于处理自己的钱。这家伙是最富有的那一百分之一，但他仍然不明白为什么在信用卡上刷上数千美元是一个坏主意，而且他没有办法按时还清。

理解赚钱、预算、储蓄和投资的基本原则都很好。但还有一些更高级的东西，你需要整理好才能真正实现财务统治。像信用、债务，甚至税收都可以利用如果你知道它们是如何运作的——或者如果你漫无目的地尝试，它们也可能让你遭受重大损失。

幸运的是，你有一个富有的好朋友准备向你展示所有的技巧。本章将讨论与金钱相关的更宏观的事情：借贷、偿还债务、向政府交税（哭泣），以及制定那些让你能够按照自己的意愿生活的大型财务计划。

（除非这涉及为设计师买鞋而负债。那就没办法帮你了，兄弟。）

现金、借记卡和信用卡：何时使用哪种支付方式

现金、借记卡和信用卡之间有什么区别？

我知道，这听起来像是爸爸笑话的开头。但这是一个合理的问题，对吧？为什么我们有这么多种货币可以使用呢？用一叠钞票支付和用美国运通卡支付真的有区别吗？如果在空旷的森林里刷信用卡，会发出声音吗？

好吧，我们不是在大一哲学研讨班上，但还是。使用这些支付方式各有利弊，了解区别将极大提升你明智消费的能力。

现金

一般来说，我非常反对使用现金。

第一，没有保护。如果口袋里有二十美元，你摔倒了，二十美元掉在人行道上，那么那就不再是你的二十美元了。下一个经过的人？那就是他们的钱了。真的不希望这种事发生在你身上。

第二，使用现金非常容易。除了“ATM 取款”之外，它不会出现在账单上，所以你很容易陷入这种自欺欺人的怪异心态，因为未来的我永远不会知道，哈哈哈！

第三，使用现金不会得到任何回报。你不会得到信用卡奖励。你不会得到积分奖励。你不会得到现金返还。

所以就是这样。除非你只是想从附近的便利店买一瓶 Gatorade，我真的看不出使用现金的理由。

话虽如此。

使用现金有一些好处。很多地方——餐馆、美容院、其他服务提供商——提供现金支付折扣，而这个折扣可能比你用信用卡获得的奖励还要高。这是一个非常个案的情况，但如果有道理，那就有道理。

其他地方对信用卡消费设定最低消费额，或者只接受现金。虽然不是我最喜欢的，但如果你真的只想要一瓶便利店的 Gatorade 而不是五瓶，那么最好还是用纸币支付。

最后，现金在小费方面是王道。不幸的是，信用卡小费并不总是能够全部交到负责你订单的服务行业人员手中，原因不明，如果你希望放心知道你给出色女服务员的所有小费都到了她手中，最好还是递给她一张二十美元的钞票。

综上所述，现金的最佳策略是只在你知道需要用于特定事情时才取现，这样你就不会被诱惑随意花费（或者失去追踪）。就我个人而言，我取现用于支付我的家政服务和睫毛技师，但基本上就是这样了——其他所有事情都可以用信用卡解决。

借记卡

你的借记卡直接链接到你的支票账户。它允许你通过在商家刷卡或从银行取现而无需支付费用，或者在 ATM 取现而支付少量费用来花费账户中的资金。

这应该是它在你生活中的主要目的：为你获取现金。

是的，你的借记卡上可能印有 Visa 或 Mastercard 标志，是的，你可以在收银台刷卡或在线输入卡号，就像信用卡一样。

但我真的不建议这样做。太多人倾向于认为借记卡和信用卡“基本上是一回事”，但这并不正确。他们不明白为什么要有信用卡，因为他们已经有了借记卡，这让他们可以刷卡购物而不是使用现金，这不就是目的吗？

不不不不。用借记卡购买与用现金购买是一样的：你没有得到任何东西。如果你已经递交卡或输入卡号，为什么不使用信用卡并获得一些回报呢？

此外，与现金一样，没有保护措施。但是在借记卡的情况下，这种缺乏保护措施实际上可能比现金的捡到就是自己的性质更糟糕。如果你掉了二十块钱，你只是失去了二十块钱——就这样。如果你掉了你的借记卡，你可能失去了银行账户中的所有资金。找到它的人可以刷卡、轻点和在亚马逊上尽情订购，直到你意识到并让银行冻结卡。

而且，与信用卡不同，那笔钱很可能不会回来。

这就是借记卡和信用卡真正分道扬镳的地方。借记卡是访问你的资金。信用卡是访问金融机构的资金。使用信用卡，你基本上是在一个月内花费银行的钱，然后一个月后他们会说：“嘿，我们一个月前借给了你这笔钱，所以还钱吧”，然后你用信用卡付款来补充他们的资金。

现在，如果你的借记卡被盗，那个小偷就在花你的钱，而你则很惨。银行会说 NMPYP——不是我的问题，是你的问题。想想看：如果是你的钱被盗了，你的银行并没有太大的动力帮助你找回。当然他们会冻结卡，但除此之外，他们只会说：“哦，抱歉，这对你来说真的很糟糕！”他们就像一个耐心听你讲述糟糕 Tinder 约会的朋友：他们无法解决问题，只是礼貌地回复而已。

但是如果你的信用卡被盗刷了，那个人实际上是在花银行的钱。当一个小偷在花银行的钱时，银行会非常有动力要拿回那笔钱。他们会联系商家。他们会扫描监控摄像头。他们会找出谁在使用那张卡，并像李安·尼森一样全力追踪他们。他们也会立即关闭卡片，并确保这些费用被取消，因为你立即报告了，他们知道不是你，你不需要承担责任。（同样，如果你用信用卡购买了东西，但从未收到？你可以发起退款，获得退款，并让你的银行与商家争论为什么货物没有送到。借记卡？你只能自己承担成本。）

因此，不要把你的借记卡用于所有事情只是在考虑激励措施所在，认识到你作为客户的价值，并知道如果你的卡被盗刷，你可以利用那些私人安全力量会全力以赴的情况。

另一个保留借记卡的原因是在银行的实体分支机构验证你的身份：如果你需要出门办事，出纳员只需要求使用与你的支票账户关联的借记卡，就可以立即查看你的个人资料。

但除此之外和取现金外，真的没有其他理由经常使用借记卡。对于我所有的支票账户，我只保留一张（1）借记卡在钱包里，这是我不需要支付任何 ATM 费用的卡。

信用卡

我认为每个人都应该有一张信用卡。

在最基本的层面上，信用卡让你现在购买东西，直到以后再付款。与像借记卡那样直接从你的支票账户划款不同，信用卡实际上代表你向商家提供资金，然后在月底向你寄送账单。

所以这起步相当方便，对吧？但信用卡远不止是一张欠条。

信用卡提供欺诈保护，所以如果有人盗刷了你的 Visa 卡，在沃尔玛大肆购物，他们会全额赔偿你。它们让你获得旅行积分和现金返还，这样你就可以轻松获得免费物品。它们帮助你建立信用评分，这样你就可以在未来获得更好的抵押贷款和汽车贷款条件。

基本上，它们会拿你本来就在做的事情——花钱——并给你额外的回报。

这基本上使信用卡成为有史以来最伟大的东西 . . . 如果 你了解它们的工作原理。

看，信用卡公司并不是出于好心给你提供现金。他们想要赚钱，而他们有三种方法。一，他们可能会收取持有该卡的特权的年费（通常是拥有很多福利的卡）。二，他们通过向商家收取交易费来赚钱：每当你刷卡时，商店都要支付 1.5 到 3.5％的手续费来处理信用卡付款，这笔费用直接归信用卡公司所有。三，他们通过持有余额的人赚钱。

还记得我那个身无分文的富家子弟约会对象和他的五位数信用卡债务吗？像他这样的人是这些公司的主要收入来源。他们使用信用卡购买他们无法在账单到期日前偿还的东西。相反，他们每个月只支付最低还款额——通常是信用卡公司要求的保持卡片开放的金额，通常远远少于总余额。在那点滴付款后剩下的金额会滚入下个月——带着利息。有时是极高的利息。当你只关注最低还款额时，很容易不会意识到每个月 APR（年利率，信用卡公司将根据此确定每个账单周期要增加多少金额到您的总额）是如何使您的总债务每个月增加的。这意味着我那个富有但身无分文的约会对象和像他一样的人不仅仍然要为他们最初的购物费用负责，还要为他们购买的东西以及因为他们没有立即偿还而支付的费用（即利息）。

信用卡公司的好消息。对于阿拉丁王子和他的劳力士来说是坏消息。

问题是，这种情况是完全可以避免的。如果你了解你的信用卡规则，不仅可以在其中安全地玩耍，而且可以打败那些家伙。

因为你知道信用卡公司不从富人身上赚钱。

富人知道如何使用信用卡，以便不仅避免支付利息，而且实际上可以赚钱。他们知道如果他们玩得好（哈哈），他们可以获得更多的奖励价值—以现金返还、豪华福利如酒店会员资格和机场休息室，以及其他免费赠品—即使他们支付三位数或四位数的年费。他们所要做的就是定期使用信用卡并在每个结算周期内全额还清。就是这样。他们不会被高利率的卡片吓倒，因为他们知道当您全额支付账单时，利率对您实际上没有任何影响。

所以信用卡是最好的东西。学会规则，不要违反它们，你就可以让你已经花费的钱为你工作。你在信用卡上的任何开销都应该在你的支票账户中已经分配了一美元来支付，然后信用卡账单应该按时支付。这就是你在“赚取奖励”和“避免利息支付”之间找到的甜蜜点——并且在这个过程中获得度假住宿、旅行保险和去圣特罗佩的头等舱机票等好处。

最后，在这里还有一个关于持有信用卡的最后一个方面要讨论：你的信用评分。记得信用卡基本上就是你在使用银行的钱吗？银行必须认为你有资格使用它的钱，然后才会放心地让你去购物。它不会轻易相信任何人。就像当你的一个女友要去参加一场黑领结婚礼，并从你的衣柜里借一条裙子时：你会自动给她你拥有的最漂亮的礼服吗，那件你绝对喜欢并且替换起来要花一大笔钱的？

不是吗？因为这取决于你对这位特定女友的信任程度。

如果你们自从女童子军营相识，还记得她因“最整洁的帐篷”而获得了一个荣誉徽章，你可能会相信她会好好照顾你的裙子，甚至在之后把它干洗一下。如果她是一个较新的、更随意的朋友，你并不真的那么了解她，也许你会借给她那件你打折买的可以替换的漂亮裙子，这样即使她不还给你也不会让你睡不着觉。如果你是在大学认识她，当时你正在扶着她吐出一杯长岛冰茶的时候……也许你不会冒险给她任何东西。

对于发放贷款或信用额度的金融机构也是如此。他们认为你越可信赖，他们就越愿意给你更高的消费限额或更大的贷款。而这就是你的信用评分所代表的内容，也是接下来的部分要讨论的内容。

信用评分目标

我用我的第一张信用卡犯过的最大错误？不是花钱过度。也不是把它丢了，然后让某个陌生人在亚马逊上把我的限额用光。

那是关闭账户。

为什么？一个叫做我的信用评分的小事。

你的信用评分是一个从 300 到 850 的数字，基本上评估你作为消费者的“信用价值”。这是一个“你有多大可能偿还债务”的评分，所以信用评分越高，你对潜在借款人就越有利——基本上，这是一个成绩，但是在现实生活中。

现在，为自己辩护，我当时认为我是在负责任。我的想法大致是某种某种拥有太多未偿信贷额度是不好的某种东西。我肯定听过不止一个“财务大师”传授的这条智慧：我已经在职场工作了几年，终于开始赚真钱了，我得到了一些更“精英”的信用卡，当我看到大学毕业后得到的入门级信用卡时，我只是想，嗯，我不再需要这个了。基本上，我认为我所做的是完全符合 A+学生行为的。

但那张入门卡也恰好是我最老的信用卡。而我当时没有意识到的一件事是，我被评分的其中一项是我的信用历史——也就是我作为一个稳定、可靠的信用卡持有者多少年来按时全额还款。当我取消那张卡时—噗。我的信用历史减半，从八年减少到四年。这就好比写了世界上最好的学期论文，然后永远删除了硬盘上的前半部分—不管我做了工作，因为我没有证据了。

这个小错误让我的信用评分直接下降了六十分，我唯一能做的就是等待并继续保持按时还款。当时，我非常生气（好吧，不瞒你说，我现在还稍微生气），但事后想想，如果我当时真的知道信用评分是什么（不仅仅是一个随机数字），我可能就能避免很多压力了。

所以，请：从我的错误中吸取教训，并了解这个现实生活等级到底是什么意思。

为什么信用评分会存在？

没有人喜欢被评分，但信用评分确实有其目的。

正如我们在上一节中看到的，信用评分是信用卡公司确定你是否值得拥有超级大钻石精英卡，还是更适合拥有超级简单返现卡的方式。同样适用于抵押贷款、汽车贷款，甚至租房。鉴于我们的经济现在是一个真正的全球银行、放贷人和消费者网络，数字评分是唯一实际的做法。

当时，银行还是小镇事务，一切都很古老，放贷人可以依靠了解你的身份、了解你的家庭，知道你的制桶店或其他生意相当稳定，然后决定你是否值得贷款。但如今，放贷人需要更少基于村庄流言，更多基于事实的东西。（这意味着信用评分本身实际上相当现代：第一批标准化信用评分始于 1956 年，我们今天使用的系统自 1989 年才开始实施。）尽管存在各种问题（我们会讨论到这些问题），现代信用评分的数字等级解决了这个问题。

现在，你可能会问：“好吧，它们是等级……但我不记得参加过考试？？？我应该申请什么吗？”

不是的。广义上讲，在美国拥有社会安全号码的每个人都有资格拥有信用评分。有三家主要的信用局负责信用评分——Equifax、Experian 和 TransUnion——他们负责收集、分析并向贷款人提供有关消费者信用的信息。每当你第一次使用信用，或者以某种方式与债务或贷款有关，你就会开始被这些人评分（技术上讲，信用“评分”是一个错误的称呼，你有多个“信用评分”，每个信用局都有一个，但因为这三家信用局都在使用关于你的相同信息，它们通常会落在一个相对相似的范围内）。

然而，在你做到这一点之前，你将没有信用评分。不幸的是，没有信用评分和不良信用评分一样困难，因为在你证明自己擅长偿还债务之前，债权人没有任何依据。

这是富人喜欢操纵系统的地方之一。聪明的富裕父母所做的是将他们的孩子列入他们的信用卡授权用户，这意味着他们孩子的社会安全号码与该信用额度相关联。即使孩子不进行任何购买或偿还，只要父母按时支付信用卡账单，孩子就会被记录为一个负责任的信用使用者。随着时间的推移，孩子的信用历史变得越来越长，他们的评分也会提高。他们甚至无需学习就能得到 A+。

对于那些并非出生在极具见识的父母家庭的人来说，我们基本上是从零开始。这就是为什么理解这些无形测试中的内容以及最佳成绩是如此重要，这些测试正在评估你的信用，以及最佳成绩是什么。

信用评分是如何计算的？

当信用局对你进行评分时，他们会考虑五个主要因素——你可以将这些看作是一份课程大纲，列出了哪些作业对你学期成绩的影响最大：

1. 付款历史（占你评分的 35%）：基本上，你有多频繁按时付款？越频繁，越好。

2. 信用利用率（占评分的 30%）：这是评估你欠多少钱，但是根据曲线来评分。重要的不是固定的金额，而是你使用了多少可用的金额，也就是你的信用利用率。因此，如果你有一张信用卡，额度为$10,000，你欠$2,000，那么你的信用利用率为 20%。

3. 信用历史长度（占评分的 15%）：你拥有当前信用额度多长时间了？历史越长，你被认为越不冒险，因为有更多数据显示你的付款历史。

4. 信用类型（评分的 10%）：市面上有不同种类的信用，借款人希望知道你能处理各种类型的信用。这会考虑你的分期付款（如抵押贷款或汽车贷款）、循环信用（如信用卡）和开放信用（如美国运通卡，每月需支付全额余额）之间的混合情况，并根据混合情况的平衡程度对你进行评分。

5. 新信用（评分的 10%）：这会评估你申请和开设新信用额度的频率。频繁申请更多贷款可能会引起警示（“这个人为什么总是需要更多钱？她破产了吗？”）。这也被称为最近信用查询的次数，或者你信用评分上的“硬查询”。

什么是良好的信用评分，我的信用评分是多少？

至于实际的 A、B、C、D、E 和 F 等级，信用评分的整体范围从 300 到 850。

不幸的是，与字母等级不同，“及格”的门槛远高于“不是得到 F”。尽管 300 是最低分，但一旦达到 500 或更低，你更有可能被直接拒绝任何贷款或信用。为了获得任何可能需要借款的最佳条件，你需要一个非常好或优秀类别的评分——什么构成“好”（或“足够好”）会因借款人而异。

话虽如此，一般的分级通常是这样的：

• 800–850: 优秀

• 740–799: 非常好

• 670–739: 良好

• 580–669: 一般

• 300–579: 差

要检查你的评分，你可以每年一次免费访问 AnnualCreditReport.com 获取信用报告（包括评分以及用于评分的详细报告），这不会被视为“硬查询”。如果你发现自己处于班级的最低水平，不要惊慌。就像学校成绩一样，你可以做补救工作和额外学分作业来提高你的分数。通过时间和一些明智的理财举措，信用评分是可以很容易修复的。

（另外，我恳求你——从我的错误中吸取教训。不要关闭你的首张信用卡！！！不管它是给你每花一美元就扣一分的最糟糕的卡片——不要关闭它。你总是可以考虑将其升级为更高级的卡片，或者如果有你不想再支付的年费，将其降级，但是不要关闭它。感谢你来听我的演讲。）

额外学分：五个提高信用评分的技巧

1. 按时付款。 对于任何贷款、信用卡账单、汽车贷款或其他信用额度，不要错过付款日期——即使只差一天，即使你只能支付最低金额。如果你对截止日期有点疏忽，那么在你的账单支付账户中保持一定的现金储备，并设置每月自动付款。如果你意外延迟了一次付款？打电话给你的银行，询问他们是否可以作为一次礼貌的举措将其从你的记录中删除。

2. 了解信用利用率的甜蜜点。 这里的魔法数字是 30%和 10%。30%是警示数字：一旦你开始使用超过你可用信用的 30%，你的信用评分就会受到影响。（所以，例如，如果你有一张信用额度为$10,000 的信用卡，并且在上面花费超过$3,000。）另一方面，10%（即，在该卡上花费约$1,000）更符合贷款人的喜好：这表明你在积极使用卡片（这是好事），但不会疯狂地累积费用。保持你的利用率在这个友好区域几个月，你应该会看到你的评分提高。

3. 改变目标。 这是我最喜欢的伎俩。你可能认为唯一减少信用利用率的方法是偿还债务…但并非如此。记住，信用利用率是一个百分比—一个分数。所以，如果你让底部数字（你的信用额度）变大，即使顶部数字（你的支出和欠款）保持不变，你也可以神奇地减少利用率。每六到十二个月，给你的信用卡公司打电话，要求提高信用额度—尤其是如果自开卡以来你的收入有所增加。很多时候，如果你与他们关系良好，他们会立即提高你的额度。

4. 清理你的记录。 信用局会犯错误。不正确的个人信息，不属于你的账户，甚至被标记为拖欠的账户都可能出现在你的信用报告中，影响你的评分。获取你的完整信用报告副本（不仅仅是分数），仔细查看。如果你发现任何可疑的、你不认识的或错误的内容，请立即联系信用局并告诉他们出了什么问题。他们会进行调查，确保你的报告准确，并希望修复你的评分。（这也是发现身份盗用的好方法—有人使用你的姓名和社会安全号码累积债务。）

5. 申请担保信用卡。 如果你没有信用记录或信用记录较低，并不意味着你不能申请信用卡。它只是暂时限制了你—暂时限制了你只能申请一种类型的信用卡。担保信用卡听起来就是什么样子：它本质上是一张带有保证金的卡，你需要提前向公司寄送一笔现金作为抵押。很多担保信用卡还会收取年费—通常在每年二十五到九十九美元之间—除了那笔保证金，但这可能是一个完全值得支付的价格：有了担保信用卡，如果你能明智地消费，不超过限额，并且每个月都还清账单，这种负责任的模式会随着时间推动你的信用评分—最终你将能够将你的担保卡升级为更有利可图的信用卡，享受更好的福利。

总的来说，如果你负责任，仔细阅读条款，并且能够正确地玩游戏规则，信用就是你的朋友。

债务

如果仅仅看到债务这个词就让你想蜷缩成一团，我理解。也许你有着无限数额的学生贷款，也许你的信用卡债务接近六位数，也许你为一辆你已经撞毁的汽车付出了昂贵的代价。对于一个如此直接的“借钱并在一段时间内偿还给贷款人”的事情，债务确实让我们感到糟糕。

所以让我向你保证：这一部分？这是一个无羞耻的区域。我最不希望的是你因为感到不舒服而跳过这一部分。我知道债务可能让人感到恐惧，但不必如此。如果你深陷债务，我会帮助你：有一些可靠、可行的策略可以帮助你更好地管理债务——我会带领你走过这些策略。

但是，债务不应该让你感到糟糕，因为债务本身并不邪恶，拥有债务并不代表你是个坏人。

债务是一种工具，就像铲子是一种工具一样。它是价值中立的，可以用于非常实际、建设性的目的。就像铲子可以帮助你种植美丽的花园并节省时间和精力一样，债务可以让你更快地实现目标，减少你的工作量。

但是工具也可以被用于邪恶。你可以用那把铲子挖个坑，然后转身用力敲击某人的头部，谋杀并埋葬他们（出于法律原因，我们需要明确指出—你富有的好朋友不鼓励谋杀）。

无论哪种情况，铲子本身并不邪恶，债务也不是本质上的坏事。但是很多金融记者、教育者和理财大师对债务都非常带有偏见。他们非常绝对主义。他们的论点基本上可以归结为两点：

1. “拥有债务意味着你永远会穷。”

2. “拥有债务源于做出糟糕的财务选择。”

因此：拥有债务是不好的，你应该感到糟糕。

对此我只能说，你错了。这两者都不正确，因为，再次强调，债务是一种工具—没有人比富人更了解这一点。

真相＃1：富人绝对会有债务。

我的意思是，我很富有，我也有债务。

拥有房地产和经营大型企业的富人有债务。

甚至著名的富有白人男士沃伦·巴菲特？这家伙也有抵押贷款。

但是在这一点上，我必须向我的富有同类们致敬：他们让债务经历了一场极端的改头换面。说真的—做这件事的人也曾参与过将蛋黄酱重新包装为蒜泥蛋黄酱的品牌重塑。

所有的债务只是借钱，对吧？我们知道这一点。但是我们大多数人不知道的是，我们对待债务的方式—我们如何思考它、评判它、看待它的用途—完全取决于你的社会经济阶层。这就是为什么很容易认为“富人没有债务”。他们掩盖得相当好。

看，当富人借钱时，我们不称之为债务。呃！不，我们称之为杠杆。一个千万富翁申请抵押贷款，将其余现金投资于一家初创公司并赚大钱，我们称赞他们的商业智慧，并将他们登上TIME杂志的封面。

当穷人借钱时，那就是债务。那是不好的。羞耻！

一个有三个孩子的单身妈妈用信用卡购买食品——不幸的是，她用口袋里的钱支付不起这些食品——我们指责她说：“看看你多么不负责任，像那样累积债务。”一个失业的人将智能手机放在分期付款计划上，因为他们没有电脑，需要某种方式发送简历，我们对他们“购买负担不起的奢侈品”感到不满。

很多时候，我们借钱是为了充分利用我们拥有的资源，无论是富有的还是贫穷的。但富人设法将自己与债务作为那种四个字母的词汇保持距离，并将他们的借钱重新包装为精明的行为。

所以让我明确一下：富人喜欢借钱。他们遵循《红磨坊》歌曲中的那句歌词，“为什么花我的钱，当我可以花你的？”并利用杠杆来做到这一点。

严格来说，并非所有债务都是杠杆，但所有杠杆本质上都是债务。这只是为了赚取更多钱而借钱。杠杆让你用少量的钱控制大量的资金，并获得更多的消费能力，而实际上只需从自己口袋里拿出总额的一小部分：就像你只需预付房屋购买价格的 20%，但仍然可以立即住进整个房子一样。

但这就是真正的债务无限金钱漏洞所在。富人总是在考虑那个增长率之间的差值。

以金·卡戴珊为例。无论你喜欢她还是讨厌她，你需要承认她的功劳：她是一位强悍的女商人，当涉及到她的钱时，她毫不手软。当她在马里布购买新房时，她的净资产超过 12 亿美元，很可能有足够的现金购买一栋价值 7000 万美元的豪宅。

但她绝不会做出如此愚蠢的商业决定。她有办法让这笔现金发挥作用，获得比单一房地产升值更高的回报。她有私募股权机会，初创公司恳请她投资，更不用说 Skims、SKKN . . . 等等。基本上，她有办法让她的钱发挥作用，如果这笔钱能比她的抵押贷款利息增长更快地赚钱，那么，瞧，即时赚钱。因此：她申请了抵押贷款。

所以富人并不讨厌借钱。他们兴奋地承担增长速度比他们的投资慢的债务，因为他们可以获利。 （更好的是，如果他们能够承担增长速度比通货膨胀率慢的债务？他们甚至不需要做任何事情，他们实际上就在赚钱。）

底线是，富人明白有时候借钱是一个绝佳主意。他们已经知道他们的钱可以比他们更努力地工作。借钱获取杠杆基本上就是在说，“好吧，但如果我的钱可以同时存在于两个地方，它会更努力工作多少呢？”

你真的无法自称为财务专家并说“富人没有债务”。富人有债务，这是他们变得富有并保持富有的方式。当富人发现他们能够以低廉的价格获取杠杆时，他们不会犹豫。他们会迅速行动。

所以，闺蜜们，债务不是一个四个字母的词。 （我是说，从技术上讲，它是……但不是一个坏词）。再次强调，债务只是你生活中可以用作工具的东西，它可以帮助你变得更，而不是更少，在财务上更有力量。

真相＃2：无法管理的债务是一个可以解决的问题，而不是性格缺陷。

现在，也许你会说，“好的，太棒了，谢谢，Viv！但是，就像……我很想承担一些房地产的廉价债务，获取杠杆等等，但我欠信用卡公司大笔钱，利率是百分之一百万。我完蛋了，对吧？我对金钱一窍不通，无法玩这个游戏。”

不！首先，你并没有完蛋。有策略可以帮助你偿还债务，并获得利率优势，这样你就可以开始用你的钱赚钱。

在我们深入讨论这些之前，拥有债务并不意味着你对金钱一窍不通。

即使是消费者债务，高利息债务，发薪日贷款。

有太多远远超出我们控制范围的因素影响着我们与债务的关系：我们拥有多少债务，我们拥有的债务类型，以及我们可以利用的资源来帮助偿还债务。也许你成长在低收入家庭，也许你靠着发薪日度日，也许你曾经面临住房不安全，也许你需要支持父母和家人，也许你来自边缘化背景，收入不如你的白人男同事。

解决这些社会经济学细微差别很重要，因为没有人应该觉得自己落后，或对金钱一窍不通，或注定要失败，仅仅因为他们有债务。我们所有人都只是在尽力利用我们手头的工具和资源。因过去的决定而责备自己不会改变发生的事情，只会改变你对自己的感受，而且不是以一种好的方式。

幸运的是，现在你有一个新资源：我，你的富有闺蜜！

那么让我们谈谈偿还债务的策略。

正如我之前提到的，心态在能够控制你的债务方面起着巨大作用。这可能会让人感到非常不知所措，特别是如果你的债权人不断打电话催款。

策略 #1：雪球法

控制债务的最大障碍是心态。说真的，人们通常不会以聪明的方式组织和排列他们的债务。是的，即使是聪明的人——因为债务在很多方面都是情感上的，而我们是心理生物，受到需要感觉自己在取得进展的驱动。

这就是第一种策略，被称为债务雪球。这种策略相对简单，相当受欢迎，它利用了那种希望看到进展并对自己的进步感到满意的愿望。

对于这种策略，你需要拿一张纸列出你的债务：债务的名称/类型（和/或欠债的人），你欠多少钱，以及利率。顺序不重要，你只是在这里进行头脑风暴。

所以，例如，你可能有：

1. 信用卡 #1：$10,000，利率 24%

2. 学生贷款：$7,000，利率 3%

3. 抵押贷款：$270,000，利率 5%

4. 车贷：$20,000，利率 7%

5. 信用卡 #2：$2,000，利率 22%

然后，你拿着这张清单重新排序。按照你欠的金额大小，从最小到最大排列你的债务。

1. 信用卡 #2：$2,000，利率 22%

2. 学生贷款：$7,000，利率 3%

3. 信用卡 #1：$10,000，利率 24%

4. 车贷：$20,000，利率 7%

5. 抵押贷款：$270,000，利率 5%

然后你采取行动。每个月，你会对所有债务进行最低还款（以保持与信用局的良好关系）。完成最低还款后，你会将任何额外的资金用于债务偿还，放在清单顶部的账户上——即余额最小的那个。随着时间的推移，你会逐渐偿还从小到大的债务，并相对快速地减少你欠款的账户数量。

雪球法对于那些希望得到积极反馈以保持动力的人来说效果非常好，也是看到早期成果的好方法。但是 . . .

看，我是白羊座。我很不耐烦。我脾气火爆。我想要快速、高效地完成事情。

雪球法呢？它并不是偿还债务的最快或最有效的方法。不要误会：能够结清一个账户是巨大的。感觉很好。但是，我不会为了这个特权而随着时间的推移支付更多利息。

所以让我向你介绍我最喜欢的方法：雪崩法。

策略 #2：雪崩法

这种方法仍然要求你对债务进行排名，但这一次，不是按照欠款金额从小到大排名，而是按照利率从高到低排名。

所以，如果你从同样的清单开始：

1. 信用卡 #1：$10,000，利率 24%

2. 学生贷款：$7,000，利率 3%

3. 抵押贷款：$270,000，利率 5%

4. 车贷：$20,000，利率 7%

5. 信用卡 #2：$2,000，利率 22%

按照利率从高到低排名，你会得到：

1. 信用卡 #1：$10,000，利率为 24%

2. 信用卡 #2：$2,000，利率为 22%

3. 车贷：$20,000，利率为 7%

4. 抵押贷款：$270,000，利率为 5%

5. 学生贷款：$7,000，利率为 3%

从那里开始，流程是一样的：您对所有债务进行最低还款，但将任何额外的偿债资金用于利率最高的账户。

这就是为什么我如此喜欢这种方法。通过按利率顺序处理债务，您可以在尽可能快的时间内偿还债务，同时支付的利息最少。

如果您想要一个小的电子表格计算器，以查看您的债务在雪球法和雪崩法下的情况，请访问richAF.club下载我的 Excel 工作簿。

策略 #3：债务整合

无论是雪球法还是雪崩法，您最终都在改变债务的同一方面：您欠的总金额。唯一的区别在于您处理构成该总额的部分的顺序。

另一方面，这种策略可以帮助您解决债务的利率问题。

债务整合是指您申请贷款并用其支付多个债务。您仍然欠同样总金额的钱，但现在以单一贷款的形式存在。其想法是这个新的单一贷款将比您以前的个别债务拥有更低的利率，因此您的总支付金额更少。

通过债务整合，您无需进行任何排名、雪球法或雪崩法，因为它们都被合并成一个整体。这种便利，加上利息的节省，可以帮助您更好地控制债务。

如果您的债务主要是高利率债务，如信用卡债务，这种策略是最合理的。如果您的债务大部分是低利率的，如联邦学生贷款或低利率抵押贷款，您可能无法通过整合来获得更低的利率。

债务整合还需要考虑您的付款历史和信用评分。为了获得贷款资格，并获得使数字可行的利率，您需要一个良好的信用历史，以便贷款人放心地将钱交给您。但如果您符合条件，利息节省可能会很大：当然，根据银行，您的良好信用评分可能有助于将您的总利息降至个位数百分比（例如，而不是信用卡债务上的 20%至 25%）。

要设置债务整合贷款，您需要联系银行或信用合作社等金融机构并申请。他们需要了解您的债务金额和当前债务的利率，以及您的个人信息和信用评分等基本信息。如果他们批准您的贷款，他们实际上同意偿还您的多个不同债务，而您同意您现在欠银行所有这些贷款的总额。

税收和税率$

“薇薇安，我怎样才能像富人一样交税？”

哼，更像是你怎么不像富人一样不交税？

我已经谈了很多关于富人厌恶交税的话题，这仍然是非常真实的。但富人对税收的总体了解并不仅仅是“税收不好”。事实上，大多数人应该了解更多关于税收如何运作以便真正像富人一样应对美国国税局。本节将解释税收分档的工作原理，税收的目的以及您如何合法地尽一切努力减少您要交出的钱。

税收分档

大多数人不了解美国的税收分档是如何工作的。就像，是只有我吗，还是每个人的 Facebook 都充满了人们告诉别人拒绝加薪或不加班，因为“这会让他们进入下一个税收分档，最终还是要全部交给政府。”

好消息，朋友们：你高中的阴谋论者是错的。如果你赚更多的钱，你永远不会变得更糟。这是因为我们美国的税收分档是边际的——我知道，你已经开始打瞌睡了，但请跟着我，因为我可以向任何人解释税收。

想象一下，你不再用钱来支付了。相反，你得到的是披萨。每年你赚取的前 11,000 个披萨，你会得到香蒜酱披萨。（呃。）这是每个人都会得到的支付方式——不管你是里奇·里奇还是身无分文的贝基，我们都从这前 11,000 个披萨开始都是香蒜酱口味。政府说：“嗯，我们不太喜欢香蒜酱，所以我们只想要其中的百分之十。” 他们从每个香蒜酱披萨中拿走了一小块——到目前为止，一切顺利。

但是一旦你每年开始赚取超过 11,000 个披萨，你就升级到下一个口味——蘑菇！政府对此稍微喜欢一点，但只是一点点（因为实际上，它仍然是蘑菇），所以他们想要每个蘑菇披萨的百分之十二。

现在，在这个级别，没有人得到任何好的披萨配料，因为我们都在相同的阈值上升级——不幸的是对于身无分文的贝基来说，这就是她的全部：她不会得到任何其他口味，因为她今年不再赚取任何披萨。这意味着总体上，政府没有拿走她太多的披萨，因为他们会说：“如果你只有香蒜酱和蘑菇，那么我们真的只想拿走最少的。”

但你仍然在赚取披萨，然后你达到了下一个级别：大约 45,000 个披萨后，你开始得到香肠。现在政府说：“嗯，好的！我们要拿走其中的百分之二十二。” 所以他们拿走了所有你的香肠披萨的一大块，直到你达到大约 95,000 个披萨时，你开始得到意大利辣香肠。政府仍然对此感兴趣，显然，他们会拿走每个意大利辣香肠披萨的百分之二十四。

现在，你停在那里——这就是你今年能得到的所有披萨。但 Richie Rich 继续前进，他去年赚了 600,000 个披萨。所以他一路上品尝了很多口味：他得到了烤鸡肉、水牛牧场，甚至是夏威夷口味的披萨。（不要和我争论。这是我愿意为之奋斗的事业。）政府喜欢这些披萨，所以他们将分别拿走每个披萨的 32％、35％和 37％。

这就是边际的意思。当你进入更高的税率档次时，你并不突然放弃更大比例的每个披萨——你只是放弃了更多最新口味的部分。这并不意味着你突然放弃了更多的总收入。

所以当会计师或其他金融专业人士问“你的税率是多少？”时，他们实际上想要的基本上是你在顶级披萨口味中最多愿意放弃的大致指示。

现在，当人们不理解边际税率时——就像我们在 Facebook 上的朋友们一样——他们会惊慌失措，并基于错误的数学做出愚蠢的决定。他们看到那些税率从 10％和 12％开始，然后跳到 22％和 24％，然后再从那里大幅跳至 32％、35％、37％，他们开始惊慌：“嗯，如果我处于 24％和 32％之间，我宁愿赚得更少，留在 24％的税率范围内，因为那样我带回家的更多，即使我赚得更少！” 他们没有意识到他们只失去了每个意大利辣香肠披萨的 24％，因为政府不想要那么多香蒜香菇或者意大利辣香肠披萨。他们的有效税率——即每个披萨被拿走的平均金额，跨越所有口味——将始终更低。

如果你仔细考虑一下，这其实是有道理的。就像，是的，当然，政府确实有时会做一些不符合我们个人最佳利益的事情，甚至是完全不合逻辑的事情，但他们不会设立一个那么混乱的税收制度，对吧？如果税率档次的工作方式符合人们的想法，那么没有人会被激励去从事高薪工作，永远不会。就不会有心脏外科医生了，因为为什么你要成为一名心脏外科医生，当你可以成为一名水下编织筐子的人赚同样的钱时 . . . 我的意思是披萨？

边际税率，可视化

所有数字基于 2023 年的税率档次。

这就是说：始终接受加薪，不要害怕加班。你会有更多的钱。你每赚到一美元都对你有好处。也就是说，你会看到边际收益递减，因为在你的收入达到一定点之后，政府开始抽取更多的一部分—但只针对超过该门槛的收入，而不是每一美元。但你的有效税率（你实际上支付的税款占收入的百分比）永远不会像你的边际税率那么高（你某些收入被征税的最高百分比）。处于更高税收档位意味着你赚更多的钱，这是一件好事。

纳税申报表和税款退款

让我们快速澄清一下。

你寄出去的一叠表格，展示你那一年赚了多少钱以及你欠政府多少？

那就是你的纳税申报表。

如果你支付过多税款，政府会寄给你的钱？

那是税款退款。

不是纳税申报表。是税款退款。

你把你的申报表寄给政府，政府会把退款寄给你。

我们明白了吗？

很好。因为我提起这个不只是为了挑剔。看，有些国家，政府基本上确实会给你寄退款。他们会为你填好。例如，澳大利亚税务局实际上只是给每个澳大利亚人寄一张表格，上面写着，“你好，伙计，这个数字看起来对吗？请勾选是或否。”

所以当我听到人们说，“哦，我终于从国税局得到我的退款了”，我只能想到“是的，要是真的有的话。”

相反，更像是：

纳税人：纳税时间，好的好的。我欠多少？

国税局：嗯，这取决于你，伙计。你得自己弄清楚。

纳税人：真的吗？但你们不是已经有所有的表格和资料了吗？

国税局：哦，是的。是的，我们完全会。

纳税人：那 . . . ？

国税局：就像我们说的，伙计。这取决于你。

纳税人：但是，我不擅长数学！如果我算错了怎么办？

国税局：监狱。

在美国，我们主要通过从工资中扣除的方式向联邦政府支付所得税，以及适用的州和地方政府。然后，在年底，我们的雇主会给我们一张表格，上面写着，“这是我们支付给你的金额，这是我们为你扣除的税款。” 你使用这个表格填写你的纳税申报表，寄给国税局，然后要么支付你欠的款项（如果你不够），要么得到退款（如果你多付了）。

或者，你知道，监狱。

（不，我开玩笑的。因为意外填写错误而受到的处罚并不像人们说的那么严重。轻微的善意错误不会让你被关起来。最糟糕的情况是，你只需把钱还给政府，最糟糕的情况是你要支付一笔小额罚款。）

在实践中听起来很简单，但正如我们在税收档案中所看到的那样，数学并不那么直接。人们经常不理解他们填写的表格，他们会犯错误，他们在整年中也不会支付正确的金额。

虽然在 4 月 15 日欠钱很糟糕，因为，嗯，现在你可能要支付一些额外的钱，你可能没有预料到，但是得到退款呢？那也有点糟糕。

人们把他们的税款退还当作免费的奖金，但事实并非如此：这只是你的钱。是你赚的钱。是你实际上借给政府的，没有任何利息，长达一年。

那不是让你的钱为你工作。所以，最好是填写所有这些表格，尽可能调整你的预扣税，不要白白给任何人钱。

调整你的预扣税会因你是传统薪资/小时工作还是自由职业者/自雇而有所不同。

如果你在雇主那里工作，你在被雇佣时会填写一份 W-4 表格，基本上问：“你是谁，你赚多少钱，你结婚了吗，你有几个孩子？”并根据这些信息确定要预扣多少税。

这意味着，如果在一年内，你结婚了，生了孩子，或者从工作之外获得了新的收入来源，你应该去人力资源部门更新你的档案中的 W-4 表格。你要确保你配偶的收入（如果你打算联合申报）或者你的兼职收入在工资单计算你的预扣税率时被考虑进去，因为所有你赚的钱都会影响你的税率，不仅仅是工资。

另外，如果有任何关于你日常工作的事情让你感到不确定，你实际上应该有一个员工福利经理可以帮助你解决这个问题。他们的工作就是确保文书工作正确，所以向他们寻求帮助。

如果你是自由职业者，那么税收就是额外的烦恼。你是老板，这意味着你也是财务部门，而不是等到随后的四月才处理税收问题，你需要每个季度支付预估税款——这是自由职业者版本的工资预扣税。你不会从雇主那里得到一张 W-2 表格，而是从每个你合作过的客户那里得到一张 1099 表格。

除了文书工作，糟糕的部分是，与每次都是相同金额的工资支票不同，自由职业收入可能每年变化很大……而且因为所得税是渐进的，不像只需支付每赚一美元的二十二分那么简单。你必须猜测到年底你会赚多少钱，并使用那个数额来确定每三个月向 IRS 汇款多少。这些付款通常是根据你前一年的收入计算的，这至少是一个起点，但是，自由职业收入是变化的。很容易出现少缴税或多缴税的情况。

你不想白白给政府贷款，但你也不想最后要付几千美元的账单。所以这里有一个生活技巧：为你的税款开设一个专用的高收益储蓄账户。每次收到付款，就把一大笔钱放进那个账户里——我说的是 30 到 40%。按照去年的收入支付你的季度税款，然后把剩下的钱留在那里。到年底，如果你做完税务申报发现你欠更多的钱？没问题：它就在你留在 HYSA 的地方。如果你不欠更多的钱呢？那么这笔钱就是你的—而且它还在为你赚利息。

就我个人而言，我现在喜欢把 40%的钱留出来交税，因为我知道在联邦层面，我将处于 37%的最高税率。

“等等，维维安，你不是刚说有效税率和你的税率不是一回事吗？怎么回事？”

是的，这仍然是真的。但我也住在纽约市，对吧？我的当地税收会很高，我需要为这些税收留出一大笔钱。

最后，如果你是自由职业者？找一个会计和一个会计师。说真的，他们可能会比你自己做税收（当然，你支付给他们的钱都是商业费用，所以……可以抵税，宝贝）节省很多时间和金钱。他们还可以帮助你获得抵扣或信用，让你实际上可以拿回一些钱，这就是桌子上的免费钱。

税收抵扣和税收信用

那么我们如何像富人一样不交税呢？我们可以最大化我们的抵扣和信用，即使是普通的、非亿万富翁的人也可以做到。税收抵扣和税收信用并不是什么花哨的东西：它们只是政府激励我们做事情的方式，无论是拥有房屋、驾驶电动车、捐赠慈善机构……清单还在继续。

这两者之间的区别在于。税收信用就像是你税收的优惠券。信用会减少你欠的税款金额，一分钱对一分钱。所以如果你有 1000 美元的税收信用，你将少交 1000 美元的税款。

另一方面，税收抵扣不会直接从你最终的税单中扣除，而是从决定你税单的收入中扣除。基本上，如果你花钱做了让国税局高兴的事情，国税局会说，“不，没关系——我们就假装你根本没有赚到那笔钱，眨眼。”

一个主要的抵扣是我们已经讨论过的东西：退休储蓄。如果你为 401(k)或传统 IRA 做出贡献，你可以从你计算税收之前从你的收入中减去你为这些账户做出的贡献金额。退休储蓄，以及某些其他费用，如学生贷款利息和赡养费，被称为“前线”抵扣，意味着你可以无论如何拿走它们（只要你符合收入要求，就像我在第 197 页描述的那样）。

然而，其他可抵扣的费用——比如慈善捐款和支付的抵押贷款利息——只有在不选择所谓的标准扣除时才适用。基本上，每个人都会从其应纳税收入中扣除一定金额，无论如何，这是以标准扣除的形式。这只是政府轻松简单地说，“大多数人都是普通人，而普通人通常在可抵扣的事项上花费约 X 金额，所以我们将假设你今年花费了这么多可抵扣费用。你甚至不需要证明，我们很放心。”

标准扣除额每年都会变化，但通常是一大笔钱（2023 年单身申报人为$13,850，已婚夫妇联合申报人为$27,700），所以除非你的扣除总额超过这个数字，你应该选择标准扣除。

最后，如果你经营自己的业务，有兼职工作，或者做自由职业工作，你应该绝对扣除符合条件的费用。你也不需要逐项列出这些费用（因为它们是从你的企业收入中扣除的，而不是从雇主的工资中扣除的），所以一定要确保你没有错过。

理财顾问、税务专家和打造你的资金管理团队

即使我们能够自己动手做一些事情，有时我们也只是想要专业建议。比如，当然，你可以在 Sephora 四处试错地在手腕上试色底妆，最终你可能会找到一个合适的颜色匹配……或者你可以让顾问过来用小色调匹配探测枪扫描你的脸，得到一个精确的匹配。

或者我们可能想要节省时间，尽可能保持尽可能多的宝贵的非工作时间，所以我们让 Instacart 来购物。额外费用、费用和小费可能完全值得这种便利。

我们的财务生活也是如此。无论是想要从专业人士那里获得量身定制的建议超出我们的专业知识范围，还是只是想省去与金钱相关琐事的麻烦，总有人可以被雇佣来实现这一目标。

现在，我们已经知道富人喜欢一个好团队，而资金管理肯定是他们的首选之一：记账员、会计师、税务律师、遗产规划律师、投资经理……名单还在继续。

但对于我们这些还不是高净值个人的人来说，为每一个专家买单可能并不明智——尤其是如果你不知道每个人到底做什么。很容易要么过早行动并为我们在赚钱生活阶段不需要的服务付费，要么为那些实际上并不符合我们最佳利益的人付费……或者两者兼而有之。

例如，我在我的私信中经常看到的最常见的问题之一是“Viv，我怎么找到理财顾问？！”

但实话说：大多数人还不需要财务顾问。如果你还没有达到每年最大化所有免税账户的程度，那么你很可能不需要任何专家建议。在那个阶段唯一需要做的事情就是继续投资并尽可能增加你的收入。

关于这些金融专家的事情是，他们最擅长处理复杂的金钱情况，但复杂并不一定意味着“涉及大量资本”。看，富人建立这些团队的原因不仅仅是因为他们的账单上有很多零。这是因为他们的设置很复杂：跨越不同州的多个房产，要建立和管理的大学储蓄和信托基金，也许还有一些赡养费要解决或者要正式化的业务结构……这真的是太多了。

但是拥有金钱并不意味着你需要找一群人告诉你该怎么处理它。如果你是一个有钱人在一份普通的 W-2 工作中工作，将所有的退休账户最大化，并将其余的投资资金投入到一个简单的指数基金和高级债券组合中……也许你并不需要做太多改变。说真的，我不在乎你一年挣 40 万美元，如果你的预算和投资计划对你有效，那么就没有紧迫的理由雇人告诉你该怎么做。

话虽如此，有一些金融专业人士是值得尽早雇佣的。

下面是你可能想要雇佣的人，你何时可能需要他们，以及为什么—以及在哪里找到他们。

注册会计师（CPA）

当涉及与国税局打交道时，注册会计师是真正的 MVP。

注册会计师是帮助人们准备和提交个人和/或商业纳税申报表的人。如果你有一个注册会计师，你基本上可以把所有的表格都扔在他们的桌子上（或上传到一个安全的文件共享平台），然后坐下来等待你的初稿报表准备好。

这就是注册会计师的全面好处：他们节省你的时间。但注册会计师不仅仅是会计师或人类 TurboTax 机器。他们还可以帮助你审视你的个人情况，并确保你获得所有你有权获得的抵免和减免（或者解释一下你只需稍作调整就有资格获得的那些）。他们还做一件电脑屏幕无法做到的事情，那就是拿起电话回答你的问题，无论这些问题有多“愚蠢”。雇一个会计师，你不再需要搜索“我的调整后总收入是多少”。

另外，如果你的财务生活即将发生重大变化（或最近发生了），雇佣一个注册会计师也可以确保你在第一次婚后（或离婚后）导航你的第一份纳税申报表时正确地处理所有细节，设置新工作的正确预扣税额，或在参加奥巴马医改后申请任何健康保险费用抵免。

要确定，并非每个人都需要注册会计师。对于绝大多数人来说，特别是那些年轻人且没有财产或孩子的人，你完全可以使用自助税务软件并自行申报税款。你不会错过任何超级秘密的税收福利，我保证（尤其是现在你已经读过这一章），你也不会面临更高的审计风险（因为即使注册会计师准备你的纳税申报表，你负责确保其准确性—所以你不能只是责备你的会计师）。

遗产律师

看吧：无论富有还是贫穷，我们都会死。（抱歉要告诉你这个。）

我之前说过，大多数金融专业人士在你的情况变得复杂时最有用。遗产律师是个例外。我认为每个人都应该有一个，因为我认为每个人都应该有一份专业的、具有法律约束力的遗嘱。

就像我说的，我们都会死。

虽然我们可能不喜欢考虑制定遗嘱之类的事情，因为直面死亡令人沮丧，但有专家帮助你做这件事可以给你带来巨大的心灵安宁。

首先，每个人都有遗产，不仅仅是富人——遗产指的是“当你死后留在地球上的所有东西”。这包括你银行账户里的钱，退休或投资账户中的资产，你拥有的任何财产（不仅仅是房屋，还有汽车和房子里的东西）。

其次，即使我们认为遗嘱是“将所有东西留给我的孩子的文件”，即使你没有孩子，你也可以应该拥有一份遗嘱。如果你突然和悲剧性地无遗嘱去世，你的幸存家人将不得不通过遗嘱法庭（并可能支付律师费用）追踪你的所有资产，并找出它们应该如何合理（和合法）地分配。

财务规划师

如果你搜索类似“可以帮助我处理我的金钱的人”的内容，你会得到一大堆所谓的金融专业人士的结果。抱歉，但并非所有这些人都是合法的。

自称为财务教练、预算顾问、金钱心态专家或其他类似称号的人基本上只是在编造头衔。当然，他们可能有一个时髦的网站，一种轻松的氛围，甚至可能有一些高质量的社交媒体信息图表，但这并不意味着他们是合法资格的专业人士，可以帮助你一对一解决你的情况。在发布有用的财务视频在线和挖掘你的个人财务以制定计划之间存在着巨大的差异。所以我恳求你：在为咨询付费之前，请查看你喜欢的人是否有任何实际的资格证书。

或者，你可以从只看合格的、真正的专业人士开始搜索。对于绝大多数人来说，持有认证的财务规划师是一个可靠的选择。要成为 CFP，一个人必须通过认证考试，完成一定数量的教育和实践经验，并遵守一套严格的道德规则和行为准则。我想我不需要解释为什么这些都是好迹象，但基本上，是的，你需要一个知道自己在做什么且不会欺骗你的人。

话虽如此，我想再次强调，一旦你的年收入达到六位数或净资产达到二十五万美元，或者任何标准，你并不自动需要雇佣 CFP。如果你对自己的支出、储蓄和投资感到满意，并且一切都朝着你的目标发展，你不一定需要额外的建议。

但是，就像注册会计师和遗产律师一样，CFP 作为任何随机问题、氛围检查和基本上询问“我做得好吗？”的资源可以极大地帮助。就像我之前说的，尽管我很想在这本书中涵盖每一个可能的财务情景，但我没有那么多页，尽管我喜欢成为每个人的 Rich BFF，但无论我在社交媒体上发布得多快，我也无法真实地向每个人解释一切。

但最重要的是，CFP 是一个受托人，这意味着他们必须始终为客户的最佳利益行事。虽然一些财务规划师可能会大力推销某些投资产品，因为他们可以获得更多佣金，但受托人（如 CFP）会建议你只做对你最有利的事情，而这显然是你想要的。

FU 数字

所以你正在使用信用卡，偿还债务，像冠军一样支付税款，而且你有一个强大的团队支持你处理所有棘手的事情。

那么，你需要多少钱才能翻过桌子，辞掉工作，告诉老板 F U？

答案就是你的 FU 数字。（同时，我并不是字面上建议你这样做。）这是你需要的金额，基本上，永远不用再担心为了钱工作。这是财务控制的终极成就——而且比你想象的更容易实现。

FU 数字是我个人对通常称为 FIRE 数字的“财务独立，早退休”概念的重新诠释。FIRE代表“财务独立，早退休”，但就个人而言？我不太喜欢这个术语。

原则上，我完全支持人们完全依靠投资的被动收入过上幸福生活。然而，在实践中 . . . FIRE 人士有点过于激进。他们热衷于传教。看，如果你喜欢 FIRE，那太好了。没有负面意思。但我对这个运动有一些问题。

首先，在与 FIRE 相关的讨论中存在很多羞耻感。FIRE 社区中的许多知名人士过着极端的生活方式。对一些人来说，这意味着完全脱离现代社会，我自己打猎，住在原木小屋里，有堆肥厕所。 这对你来说可能很棒，但我想我不必解释为什么这并不适合每个人。

除了那些住在 Airstream 拖车里不买鞋子的极端 FIRE 人士外，他们总是乐于指出他们的方式是实现 FIRE 的最佳方式。（与此同时，我在想，“你难道永远不想去杂货店吗？因为你得穿鞋。我不明白。”）出于某种原因，FIRE 纯粹主义者喜欢因为他人的选择，尤其是任何“浪费”金钱而羞辱他人。

正如你所知，你的女孩喜欢一些不容商量的事情，所以我发现这种态度非常不健康——因为说真的？只要按照自己想要的方式生活，不要评判其他人生活方式。如果你不买鞋子，嘿，过你想要的生活。我做不到，但你做你自己吧。

另一件事是，FIRE 通常是一种误称。就像“财务独立，提前退休”的整个前提是，你达到了足够大的储蓄数额，以至于你可以每年靠投资回报生活，而且你可以真正永远不再工作。但对于许多 FIRE 人士来说，最终发生的是他们达到了那个 FIRE 数额，然后他们成为了 FIRE 大师。他们建立了一个博客或课程，教导其他人如何达到他们的 FIRE 数额。

但这直接违背了 FIRE 本应关于的。从字面上讲，FIRE 意味着你提前退休，对吧？你不再工作，你不通过劳动赚钱，因为你靠投资收入生活。所以如果你作为一名会计师辞去工作，因为你已经实现了财务独立，但然后你开始教授“如何实现 FIRE”课程 . . . 我不知道，但那对我来说不像是退休。那只是你找到了一个更喜欢的新工作。

明确地说，教导人们理财没有错——我说这话是作为一个真正辞去日常工作来以教授理财为生的人——但要有所交代。如果你已经“FIREd”，但仍然积极地从他人那里获取金钱以交换你分享 FIRE 智慧，那么你仍然是通过工作赚钱。你赚钱的方式不同了，也许你现在有了更多的工作/生活灵活性，但你仍在工作。你并没有提前退休。

但除此之外，我认为大多数人甚至不想停止工作。富人也不想。当然，他们的工作可能是像经营青年联盟二手商店或在大都会艺术博物馆董事会任职这样的事情，但他们并不只是坐在那里啜饮马丁尼。他们在努力工作并保持忙碌，但这是按照他们的条件——因为富人有机会和选择权去做他们想做的任何事情。

这就是为什么我们需要重新构想这个数字是什么，抛弃这个早期退休的想法。达到那个数字与退休完全无关。这实际上只意味着你不再被迫做你不想做的工作。就我个人而言，当我和我的伴侣达到我们的数字时，我肯定会在我的创作者/影响者职业中减速。我可能会更多地从事慈善工作，或者做一份没有投资额外收入就无法生活的工作。例如，我一直有一点想成为社会工作者，但坦率地说，纽约市的社会工作者的薪水很低，不幸的是。如果你是两位移民父母的独生女，他们的退休计划就是你，那么这不是一个你可以从事的工作。但是当我达到一个我完全满意的数字时，我可以做一份我真的对做的工作感兴趣的工作，而不必担心支付我的开支。

所以我基本上将 FIRE 数字重新定义为 FU 数字，因为当你达到这个数字时，你可以告诉你的老板 F U，然后去做任何你想做的事情。你不需要退休，但你也不被迫做某种特定类型的工作。换句话说，达到这个数字意味着你现在能够完全依靠投资回报生活。你已经积累了足够的现金和投资资产来维持你的需求直到你死去。

达到你的 FU 数字有很多原因是令人惊叹的。其中一个，正如我们所建立的，是你可以选择一份你想做的工作。如果你不想做一份工作，你就不必要。许多人选择专注于抚养家庭，或尝试一项激情项目，成为一名摄影师或室内设计师或其他任何职业。

更重要的是，当达到这个 FU 数字后，金钱不再是你做选择的因素。因为，让我们真诚地面对自己：金钱是我们所做的一切事情中的一个因素。无论是选择品牌有机牛奶还是超市品牌，还是“我是在附近找工作还是为了那份工作搬到另一个州？”我们总是在某种程度上在计算。这限制了我们的选择并且需要花费大量的精力。

但是达到那个 FU 数字后，金钱不再是你做决定的因素。

而这是巨大的。

这就是真正的 Rich AF。

FU 数方程的美妙之处在于它对每个人都是不同的。有些人想要在没有孩子的 Airstream 房车中生活，不穿鞋，还有些人可能会说，“我想拥有自己的房子，我想要两个孩子并供他们上大学，我还想在那不勒斯拥有一个度假屋，这样我们每年冬天都可以去佛罗里达。” 这两个人追求各自不同的梦想，他们的 FU 数将会大不相同。这些数字也会随着时间的推移而变化，比如说你想在意大利的那不勒斯拥有度假屋，而不是在佛罗里达的那不勒斯？没问题，只需相应调整 FU 数。

计算出你的个人 FU 数的数学很简单。这是公式：

FU 数 = 年度支出 ÷ 平均年回报率

换句话说，你的 FU 数是你需要投资的金额，以便通过投资回报“赚取”你所需的年度支出。

考虑到这一点，首先要计算出你的年度支出。你每年需要多少钱来维持生活？为了简化计算，假设你的所需年度支出为$100,000。你的 FU 数将是你需要投资的金额，以便每年获得$100,000 的投资回报。我们可以将数字代入方程中，看起来是这样的：

FU 数 = $100,000 ÷ 平均年回报率

正如你所看到的，我们仍然需要插入另一个数字来完成计算：平均年回报率。没错，没有人能预知未来，但你可以安全地假设你的投资平均每年会给你 4%的回报率。（我会在下面解释为什么你可以这样假设—让我们先处理数学部分。）

我们可以将这里的 4%表示为.04。这使我们的方程变为：

FU 数 = $100,000 ÷ .04 = $2,500,000

哇，你的 FU 数！如果你的年度所需支出是$100,000，那么一旦你投资了$2.5 百万，你就可以永远摆脱那种竞争。

“好的 . . . 但是我的年度支出应该是多少呢？”

你的年度所需支出应该是你需要维持自己和家人的任何费用。

但是当我说“维持”，我是以一个非常宽泛的意义来说的。对于 Airstream 的人来说，维持的意思实际上是“支付足够的费用以免于死亡”，所以也许是支付房车的停车费，基本食物，也许还有一双拖鞋穿去商店。而对于另一个人来说，“维持”可能意味着支付孩子的学费，支付所有房屋的抵押贷款，以及旅行开支。这可能意味着照顾父母或者有一个预算用于外出吃饭、娱乐自己和购买漂亮的珠宝。基本上，如果你认为这是你打算花费的钱，那么它应该成为那个数字的一部分。

然而，由于这一切都是如此个人化和价值取向，没有一种固定的方法来计算这个数字。换句话说，没有“应该”。这很大程度上是一次探索灵魂的远征，就像研究您的花费金额一样。您必须考虑每年这些事情会花费多少以及对您来说什么是重要的。（另外，如果一开始只是一个粗略估计也没关系——您可能会在未来几年内多次更改，我们稍后会讨论到。）

“但是，维维安，投资可能会波动！我怎么知道未来的回报会是多少？！”

嗯，你不会确切知道。但你可以做一个很好的猜测。更重要的是，你可以做一个很好的保守猜测，这样你就是故意低估并给自己一个缓冲。

考虑到这一点，我建议假设投资平均回报率为 4%，来计算 FU 数字，原因如下。

四分之一的投资回报率是非常保守的。（比我们之前看到的 7%规则要低，记得吗？）即使是高等级、低风险的债券每年也可以为您带来 4%的收益（在撰写本文时，甚至 100%无风险的高收益储蓄账户——您的资金在 FDIC 保险下最高可达 25 万美元——也支付 4%或更多）。但是假设您的资产配置不是完全失控的（比如 100%投资加密货币），您几乎可以肯定平均每年可以获得 4%的收益——有些年份您可能会获得 15%的收益，有些年份可能会获得-9%的收益，但平均来看，您会达到那 4%，甚至更多。（显然，希望您的收益超过 4%，平均来看，以应对资本利得税或生活成本意外突然增加等因素，但再次强调——如果您计划获得 4%，超过这个数字的任何收益都是一个令人愉快的惊喜。）

这个非常保守的数字也将有助于考虑通货膨胀：如果随着时间的推移，您只获得一定的回报，而这个回报低于通货膨胀，您最终会比最初开始时拥有的资金更少，随着这个数字变得越来越小，您的回报可能无法支付您的年度成本。

“嗯，我的 FU 数字看起来很大。这真的有可能吗？”

这就是 FU 数字的好处：它是灵活的。

首先，我并不是说您需要提前退休并停止通过工作赚钱，记得吗？再次强调，富人更喜欢逐渐淡出。他们不是永远退出工作世界，而是改变他们所做的工作。他们达到了这样一个境地，不需要拼命赚一百万美元一年，但当您只是悠闲工作或兼职做一些事情时，每年有 5 万美元进账？这一点都不错。

所以，即使你达到了你的 FU 数字，谁能说你不想注册，比如，遛狗在 Wag 上？你可以在早上散步 30 分钟，晚上散步 30 分钟，并且同时牵着某只狗的绳子，并且继续有钱进账。这是你不需要的钱，但拥有它很好，特别是如果你本来就要去散步的话。

要更详细地了解，你可以为几种不同的“滚蛋”方式进行这种 FU 计算。你可以有你的基本数字，当你达到这个数字时，你会说，“当我达到这个数字时，我会在我的职业生涯中降档，并选择一个我真正喜欢的工作，但我肯定还会继续工作。”你可以有你不再工作的数字，你会说，“在这个数字上，我将完全退休，而不是工作，我将专注于我的家庭。”然后你可以有一个字面上的数字，就像，“当我达到这个数字时，你们这些贱人再也听不到我的消息了，我要搬到法国南部，和平，再见。”

我建议你把这三个数字都记在脑后。因为这样，当你每天去工作时，你知道你的目标是什么，以及你离每个目标有多近——这些目标本质上给了你一些要努力工作的东西。只需弄清楚年度支出的这些层次，并以同样的方式重新计算。

另一件要记住的事情是，随着你的生活发展，你的 FU 数字可能会上升。如果你决定扩大家庭，如果你搬到一个更昂贵的地方，如果你领养了宠物，如果你患上了长期疾病或突然需要照顾家庭成员，那个数字会变得更高。那些孩子和金毛寻回犬意味着你不能再把那辆普锐斯开到底了；你将不得不换成丰田 Sienna，并确保为 Champ 的心丝虫药物预算。

你可以通过保守估计提前预测这些生活变化。如果你高估了预计的年度支出，低估了预期的投资回报，你正在为最坏的情况做计划，但在所有情况下，你很可能会得到比最糟糕情况更好的结果。

但这里最好的方法是把你的 FU 数字看待为你的预算，并给予定期的调整。重新评估你对生活的期望，你需要保持稳定的东西，以及所有这些将花费多少钱，并相应地重新计算你的数字。每当你有重大生活变化（结婚，生子，新工作）或至少每年一次时这样做。（简单的规则：每当你重新评估你的健康保险时，无论是因为有资格的事件还是只是你的年度保险确认时，都要审查你的 FU 数字。）

即使数字已经确定，也要保持灵活的态度。对我来说，我感到非常非常幸运，我热爱我的工作，我热爱我的工作，我每天醒来都真的兴奋地开始我的任务清单。我基本上永远不想退休。尽管如此，我和我的伴侣坐下来进行了一次诚实的对话，讨论我们的 FU 数字会是多少：基本上，如果我们想要有两个孩子，为他们提供尽可能好的教育，拥有一个美丽的主要住所和一个，也许两个度假屋，我们在谈论什么？我们估计为了非常安全起见，我们每年需要大约 100 万美元，所以我们的 FU 数字是 2500 万美元。

但这是否意味着我们要一直全力以赴工作直到那时？不，哈哈。

当我们达到 500 万美元时，肯定会有一个下降，当我们达到 1000 万美元时，又会有另一个下降——除了它们是漂亮的整数和重新评估的好地方外，这些里程碑并没有什么神奇之处。随着我们越来越接近，心态也会发生变化，权衡诸如“我需要挤进最后一次会议还是我准备为了幸福的生活和孩子去度假？”之类的事情。

现在我知道那个问题的答案吗？同样也不知道。我不知道四十五岁甚至三十五岁的薇薇安会对生活有什么感受，而我对此感到满意。因为这些问题、停顿和反思？这不是你只做一次的事情。这是一种你基本上从现在开始要做的练习。

简而言之：FU 数字背后的数学很简单，但也不是设定后就忘记它。你要不断检查你从生活中得到的东西以及你的钱是否能为你带来最大的价值。

结论：成为 Rich AF 的真正秘诀：坚实的黄金习惯

当我申请大学时，我爸爸告诉我不允许我填写 FAFSA——联邦学生援助免费申请。并不是因为我的家庭非常富裕，或者其他什么——我们是中产阶级。我的父母对我在大学里有很高的期望，而贷款会让那笔巨额的教育账单变得更容易接受。

不，这是因为他的中国爸爸阴谋论：“如果我们申请 FAFSA，你申请的学校发现了，你进去的可能性就会更小。”

我试图向他解释那不是真的：“爸爸，这些学校是无需考虑经济状况的。所有常春藤联盟学校和竞争激烈的大学都是如此。他们不在乎。FAFSA 不会考虑在内。”

但我爸爸很坚定。“我不愿意冒这个风险。我不愿意赌 任何 东西，薇薇安。你不要填写那份 FAFSA 表格。”

我有点慌了。来自一个有中国移民父母的家庭，我深深地根植于我将要过上美国梦并上那些顶尖学校并取得成就的信念。现在那 相同 的心态却期望我在 没有 贷款的情况下管理这一切？我只能想到的是 我们怎么才能负担得起这一切？

尽管我爸爸关于 FAFSA 影响我录取机会的阴谋论绝对 不 是真的（我最想去的学校是无需考虑经济状况的！），但那天我确实从他那里学到了一些东西：我们的父母可能会教给我们关于金钱的错误课程——即使他们是出于好意。

结果，我们从很小的年龄就在我们身上根深蒂固地形成了金钱习惯——从七到九岁开始。我们学习金钱的方式与我们学习说话、交流、吃饭、做任何事情的方式相同：通过观察、模仿和渗透。就像你可能像你妈妈一样奇怪地握笔，或者像你爸爸一样不喜欢食物相互接触一样，你对金钱的看法可能源自你的父母（或生活中的监护成年人）在金钱方面有 有趣 的习惯。

而这些并不总是 好 习惯。事实上，有时它们更像是微小的自我破坏行为。

这就是为什么在你迈向像富人一样思考的道路上解开它们至关重要。

到现在为止，你知道成为 Rich AF 并不意味着“擅长数字”或“玩股票市场”甚至出生在富裕家庭（还记得我和信用卡债务的那次糟糕约会吗？）。它意味着深刻理解自己，你对金钱的目标，以及阻碍这两者的事物。是的，你可以对投资规则以及哪家银行提供最佳 HYSA 利率进行大量研究，但最终，你需要成功的 Rich AF 策略都在你内心。

通过学习金钱运作的方式并且解构我们从父母那里继承的一些自动的、传下来的金钱习惯，你将真正以黄金思维进入这个世界。所以在你离开之前，让我给你提供一袋智慧，就像他们在奥斯卡颁奖典礼上发放的礼品袋一样。以下是一些你可能在生活中某个时刻继承的情况和心态，以及证明它们错误的富有智慧的真正珍珠。（当然，它们可能不像我爸爸反对 FAFSA 的立场那样荒谬，但认识到它们的重要性并抵制它们同样重要。）

黄金真理＃1：财富不是用来囤积的

无论是你的父亲“只是不信任银行”还是你的母亲坚定地认为无论如何现金才是王道，你的父母可能教导你，钱应该基本上始终在你的视线范围内。

这种囤积财富的心态可能源自真正想要保护和供养你的愿望。如果钱紧张，你的父母可能害怕投资他们的钱并丢失（甚至只是失去对他们积攒的一点点现金的访问权）。无论他们对投资和“是个好主意”有多了解，如果他们真的连十美元都舍不得花，而电费就会被切断，那就无关紧要。

但更有可能的是，存在严重的知识鸿沟。富人知道，仅仅坐在一堆现金上（无论是真实的还是比喻性的）不会让你变得富有，因为这样会阻止你的钱为你赚钱，但普通人应该如何找到这一点呢？你的家人可能对投资他们的钱或使用银行持谨慎态度，因为他们担心欺诈或被骗，因为他们不知道，例如，存款是由 FDIC 保险（即由政府支持）或者有比仅仅购买一家公司股票更低风险的投资选项。他们可能不知道如何开始，因此更愿意囤积他们的财富，而不是费力弄清如何建立经纪账户。他们可能认为所有的投资要么是“玩股市”，要么是“给托尼叔叔的朋友二万美元，帮助他开设新餐厅”，并且不无理地说……不，我不参与。

如果你在这种环境中长大，你可能对投资的想法持怀疑态度。当面对如何提升财务状况的建议时，你可能会很快变得防御性强，或者将建议视为对你“成为一个好的储蓄者”能力的侮辱。

你需要记住的是，良好的个人理财习惯是可以学习的技能，而不是你有或没有的天生特质。你可以获取知识和事实，并制定适合你情况的策略，而且在情况变化时可以调整。你无法控制一切—投资总是有一定风险—但你可以控制你的行为。而且你有能力做好这件事。

黄金真理 #2：消费并非本质上可耻的

看，东西是要花钱的。食物、住所、衣服——我们必须花钱在这些东西上才能生存。但即使超越基本需求，我们也会花钱让生活变得可忍受，甚至愉悦—猜猜？那也没问题。你可能不会像另一个人那样看重完全相同的购买，但如果是你的钱，那么决定权就在你手中，对吧？

基本上，用钱换取商品和/或服务的行为在道德上是中立的。不幸的是，很多人默认将“花钱=羞耻”作为思维定势。这就像把“省一分就是赚一分”推向极端，说“花一分就是永远丢失一分，你这个大傻瓜”。

你的父母可能本意是要以节俭的榜样来树立好榜样，但最终只是强化了花钱是坏事的观念。如果你的父母因为其中一人从杂货店买回名牌洗洁剂而不是通用品而争吵，或者他们在谈论邻居买了辆新车“明明大家都知道开出车场后价值就下降了”，小你会接受这些观念。

或者他们可能积极地试图教导你成为一个明智、精明的购物者，找到便宜货物并为价值花钱……但后来他们可能用负面语言或批评过度了。当你把零花钱或课后工作的钱花在糖果或一本新的 Hello Kitty 记事本上而不是实用品时，他们可能责备你说“你花钱太浪费了—糖果吃完就没了！”或“你应该存钱而不是花钱，知道吗。”这种言语很容易让你为花钱感到内疚或羞愧。

不幸的是，这种非黑即白的思维方式甚至在成年后期也可能牢牢控制着你，这要归功于“停止购买星巴克就能买得起房子”这种主导文化叙事。消费羞耻感真的无处不在，所以如果你在为一杯拿铁刷信用卡时仍感到不适，那么你并不孤单。

如果你是这样的人，想想什么才能真正让你感到快乐、安全、健康。提醒自己，你赚钱是为了能够实现这些感受，虽然你必须花钱才能达到目标，但你可以通过优先考虑你最大和最大胆的快乐来有效地花钱。

然后提醒自己，你有很大的潜力。如果你现在想要的生活超出了你的负担能力？你可以赚更多的钱。这可能需要一些时间和努力，但你能做到。

黄金真理 #3：为了给别人留下好印象而花的钱不值得花

我喜欢说，我犯过的最大的金钱错误就是花了我没有的钱买我不需要的东西，只是为了给我不喜欢的人留下好印象。

在我们这个攀比风气盛行的社会，这一点可能很重要，即使高收入者也可能受到影响（还记得我和其中一个约会吗？）。这就像是与花钱羞辱截然相反，但最终仍然源自同样的稀缺心态。

作为一个孩子，你可能看到过你的父母购买华丽的汽车或设计师服装，或者在家庭装修或美容程序上花费巨资，只是为了确保他们看起来和街对面的人一样好（甚至更好）。

明确一点，如果你是这样的人？这并不一定意味着你的父母肤浅。再次强调，他们可能想为你树立一个好榜样，外表上表明他们给了你一个好生活，并且在这个世界上“成功”了，但在某个时刻他们搞错了，开始过度消费，因为他们不知道其他方式来确保他们所拥有的东西。

如果你的父母中有一位可能患有导致他们过度购买或囤积物品的心理健康问题，你可能也习惯了强迫性消费。幸运的是，我们在理解金钱问题背后更深层次原因方面取得了长足进步，但是对于那些与之一起长大的人（也就是你）仍然需要解决其持续影响。

如果你现在与家人有一些距离，请花些时间重新审视你从父母那里学到的关于价值的“教训”。花我们没有的钱买我们不需要的东西，只是为了给我们不喜欢的人留下好印象，需要很多心理上的较劲，所以很可能你的父母向你表达他们的理由，是为了让他们自己感到他们的做法是正当的。即使是像“只有穷人才在沃尔玛购物”或“我们不希望学校里的每个人都认为我们买不起一个好的度假”这样的随口一提的话也可能植入你的潜意识。现在你已经读到了这本书中关于富人心态的内容，我希望你能用它们来挑战你对花钱的“认知”。

此外，尝试重新调整你对“回报”的感知，从短期到长期。想想你可能因为现在花钱而放弃的长期收益是什么—对你来说值得吗？也许值得，也许不值得，但只有你（而不是你的父母，或你父母的朋友，或你父母的乡村俱乐部的人）能回答。

黄金真理 #4：抱怨但不采取任何行动 . . . 没有任何作用

“我的老板真是个吝啬鬼。他从来没有给我加薪过。”

“这个系统太糟糕了。没有人能真正谋生。”

“无论我们多努力，我们都无法取得进展。”

看，发泄是非常健康的。但在一次发泄会议中宣泄挫折感和 . . . 抱怨之间是有区别的，基本上是在发牢骚。

我并不是说你的家人没有真正面临着财务问题。债务、死亡、残疾、离婚、灾难——有很多原因导致人们陷入收入不足的困境。你的父母可能抱怨过他们的财务状况，但出于各种原因没有采取任何行动。他们可能不知道如何存钱或投资，或者他们可能害怕在财务上冒险。他们可能觉得目前的工作或工资是他们能做到的最好的，而为更高的薪水进行谈判不是一个选择。他们可能因为其他责任而忙得无暇变革。或者他们可能感到自己的财务状况不堪重负，不知道从哪里开始。

从逻辑上讲，你可以看到这些堆积如何让人感到沮丧。但是内化这种无力感不会帮助你，特别是如果你现在独立生活，自己的财务状况远离家人。

如果你发现自己对金钱持有“无所谓，为什么费心”的态度，首先，你需要意识到，作为一个人，你有能力和价值。你可以做事情，做选择，你是有价值的——作为一个工作者，作为一个顾客，作为一个朋友和伴侣。你知道有了能力和价值，你可以谈判。所以从那里开始，无论是让账单上的滞纳金减免还是要求加薪。做这件事，因为你能够做这件事。

你还需要练习宽恕。如果你觉得自己犯了错误，现在感到被债务、缺乏选择所困扰，用责备自己的方式来自责不会激励你采取行动。像对待最好的朋友一样对待自己。用温和的言辞，给予宽恕，并意识到我们都应该得到第二次机会。只有当你接受现实，不带有评判地接受现实时，你才能开始采取措施让情况变得更好。

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无论你从父母那里继承了怎样的金钱观念，这里有两件事情我希望你能带走。

一：心理治疗很棒。我强烈推荐每个人都真正解开一些内心深处的问题。但重要的是要记住，你摆脱这种稀缺心态的方式与摆脱任何坏习惯的方式是一样的。你需要随着时间积极改变你的思维和行为。也许是在早上对着镜子说肯定的话，也许是在工作中每年都坚定地谈判要更多的钱，也许是强迫自己点一道不是菜单上最便宜的东西。所以，虽然是的，我强烈建议你去找心理治疗师交谈，但你也需要做出积极的决定来增加你的财富，而不仅仅是囤积或挥霍它。

第二：摆脱任何稀缺心态的最简单方法？首先，你要赚更多的钱。我知道，这就像是，“废话，Vivian”，但不要低估增加你的收入能够减轻根深蒂固的金钱压力的程度。这不是“钱多了，问题多了”，而是“钱多了，机会多了 . . . 而且问题也少了很多”。

我想与你分享这些金科玉律，因为那些基于稀缺和恐惧的不那么坚实的心态？这些心态并非凭空产生。这些有毒的想法是当人们长年被困在有毒的压迫系统中时产生的。这些代际模式和系统性的不平等？这就是为什么我们都需要变得 Rich AF。

缩小社区之间的财富差距不仅仅需要个人行动，当然——我们需要实施立法变革，提供公共个人理财教育，并支持历史上处于劣势的社区。但好消息是，当我们克服这种财务不平等时，我们都是赢家。

这就是为什么我们都需要一个 Rich BFF。

虽然当今世界上的许多问题没有快速解决方案，向上的经济流动性是一个开始。

我们所有人都应该获得帮助我们实现财务独立的工具。

我们所有人都应该从权力和丰盛的地方做决定，而不是从稀缺或绝望的地方。

我们所有人都应该有 FU money 来离开一个糟糕的前任或糟糕的老板。

我们所有人都应该为我们的家庭和社区打下基础。

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所以你不仅仅是欠自己变得 Rich AF。我们都彼此欠着。

致谢

如果你从这本书中获得的非金融智慧只有一条，那就是：没有什么比你周围的人更重要。我非常幸运，因为我的整个职业生涯，实际上整个存在，都是一系列偶然的时刻，生活中的人支持我并给我成功的机会。这本书就是一个完美的例子。

感谢我的文学代理人 Alyssa Reuben，因为你是我的支持者，引导我度过整个过程。你对我的盲目信任和消除我所有恐惧的神奇能力是这本书存在的原因。

感谢 Portfolio 的杰出编辑 Trish Daly，感谢你的编辑见解、周到的评论以及在减少字数方面的重要帮助。我健谈—我能说什么呢？

我还要感谢企鹅兰登书屋团队，看到我对 Rich AF 的最初愿景，成为我背后的出色团队，并设计出如此引人注目的封面。特别感谢校对编辑 Janine Barlow 和制作编辑 Lavina Lee，感谢你们在将这份手稿变成一本真正的书籍时的精确和细心。

再次感谢 Blair Thornburgh 和 Meghan Stevenson 在撰写书籍过程中对我的指导。我们每周的会议和你们的持续支持让写作这本书成为一次无比愉快的经历。我非常感激。

致我的不可思议的 Your Rich BFF 团队，没有你们我无法做到这一切。真的。感谢 WME 的 Alex Devlin、Range Media 的 Rana Zand 和 Kristen McGuinness 管理后勤，为我提供了令人难以置信的机会，并在这些忙碌的月份中保持我和我的日程安全。感谢我的杰出律师 Lauren Schwartz，不仅在每一个转折点保护我，还成为 Rich BFF 团队的第一个成员。我非常感激你冒险相信你朋友的朋友的朋友。感谢 Persona PR 的 Jade Wiselogle 为这本书的每一篇报道进行推广、定位和完善。我感激你为我争取到的每一篇新闻文章、广播节目、电视节目、杂志和面对面采访。

最后，感谢我的父母和未婚夫 Greg，你们无尽的支持和爱让我即使在我以为自己没有力气时也能充满能量。谢谢你们一直为我加油。我爱你们。